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電子商務中的第三方支付模式及應用研究
[摘要] 網上支付是電子商務的關鍵環節，但由于信用題目，它卻成為我國電子商務發展的瓶頸之一，而第三方支付為網上支付提供了一個可行的實現途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點與適應的領域，指出第三方支付中存在的題目及發展趨勢。
[關鍵詞] 第三方支付 電子商務 網上支付 支付模式
一、引言
隨著網絡經濟時代的到來，電子商務也在迅速崛起，成為商品交易的最新模式。作為中間環節的網上支付，是電子商務流程中交易雙方最為關心的題目。由于電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的信息不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不愿先發貨，怕貨發出后不能收回貨款;消費者不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的終極結果是雙方都不愿意先冒險，網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現和發展說明該方式具有市場發展的必然需求。
二、第三方支付平臺的定義
第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。
三、第三方支付模式分析
1.第三方支付交易流程
第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公然傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發貨;買方收到貨物、檢驗商品并確認后，通知第三方付款;第三方將其款項轉劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。這里以B2C交易為例的第三方支付模式的交易流程如圖所示。
(1)消費者在電子商務網站選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。
(2)消費者選擇利用第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設定發貨期限。
(3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時間內發貨。
(4)商家收到消費者已付款的通知后按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看自己所購買商品的狀態;假如商家沒有發貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。
(5)消費者收到貨物并確認滿足后通知第三方支付平臺。假如消費者對商品不滿足，或以為與商家承諾有出進，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。
(6)消費者滿足，第三方支付平臺將貨款劃進商家賬戶，交易完成;顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費者下一次交易的支付。
2.第三方支付的應用領域
第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領域。《電子支付指引》第一號對電子支付的每筆金額及累計金額做了具體的限定。固然對于第三方支付沒有過多的涉及，但是這方面的規定肯定不久就會公布。在實際應用中，B2B交易還是以銀行支付結算和貿易信用為主;在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共存，貿易信用高的、金額較大的以銀行結算為主，貿易信用低的或金額較小的以第三方支付為主。在C2C市場，由于沒有可靠的誠信體系，銀行結算幾乎無能為力，應該以第三方支付為主。
3.第三方支付的特點
(1)第三方支付的優點。①第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大地方便了網上交易的進行，對于商家來說，不用安裝各個銀行的認證軟件，從一定程度上簡化了用度和操縱。②第三方支付平臺作為中介方，可以促成商家和銀行的合作。對于商家第三方支付平臺可以降低企業運營本錢;對于銀行，可以直接利用第三方的服務系統提供服務，幫助銀行節省網關開發本錢。③第三方支付平臺能夠提供增值服務，幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析，提供方便及時的退款和止付服務。④第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進行具體的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續交易中可能出現的糾紛題目提供相應的證據。
總之，第三方支付平臺是當前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重題目中較理想的解決方案。
(2)第三方支付的局限性。第三方支付被廣泛的應用，但由于我國法律的不完備，并且沒有建立起國家的信用體制，第三方支付的安全得不到很好的保證，還處于非常淺顯的萌芽狀態，支付方式也面臨挑戰。第三方支付還存在著很多不足，主要表現在：首先，第三方支付還不適宜在B2B中進行;其次，交易中出現糾紛買賣雙方往往各執一詞，相關部分取證困難;最后，支付平臺流程有漏洞，不可避免的出現人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發展道路上必須要完善和改進的地方。
(4)第三方支付面臨的題目
①市場競爭題目。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關系的競爭上。能否與各大貿易銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價格談到最低，成為支付公司競爭的首要手段。但支付公司和銀行之間的關系，并非只有合作。當銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時，第三方支付公司將面臨來自銀行的強大競爭。除銀行之外，目前我國第三方支付市場還面臨四種氣力的競爭，分別是潛伏競爭對手、替換品生產商、客戶、現有產業競爭對手。他們是驅動產業競爭的五種基本氣力。第三方支付市場的五種競爭氣力在市場上的博弈競爭，將共同決定該產業的均勻盈利水平，這五種氣力的分化組合也將對第三支付平臺的發展產生深刻影響。
②運行風險題目。第三方支付結算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業務，中心銀行將以牌照的形式進步門檻。對于已經存在的企業，第一批牌照發放后假如不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購。政策風險將成這個行業最大的風險，嚴重影響了資本對這個行業的投進，沒有資本的強大支持，這個行業靠自己的積累和原始投資是很難發展起來的。現在國家制訂相關法律法規，預備在注冊資本、保證金、風險能力上預備對這個行業進行監管，采取經營資格牌照的政策來進步門檻。
此外，第三方支付還面臨著其它題目。如：誠信題目，用戶擔心的是支付后得到的東西是贗品，或獲得的服務，以及產品非網絡購買時當初所想;認知題目，網絡教育的不夠全面，很多人根本沒有機會接觸到電子支付，另外，支付公司還沒有真正拉動用戶來定購，并沒有真正的用商品價值和服務來吸引用戶;政府監管題目，第三方支付的出現，給支付體系監管提出了全新課題。
四、結論
目前的第三方支付市場集中化程度低、同質化競爭十分激烈、標準化服務固然是市場所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創新已經成為第三方支付生存和發展的必然選擇。第三方支付的創新主要體現在兩個方面：一方面個是電子支付技術的進步、另一方面是延伸業務增值服務的拓展。當前、對于第三方支付企業，最為關鍵的是理順上下游產業鏈的關系，避免惡性競爭，結合國情開展服務創新。
第三方支付將成為引導網絡消費走進健康發展的軌道，促進中國網上支付完善和發展的主要途徑和必然趨勢。第三方支付服務也將成為解脫誠信困擾，邁向下一里程碑的重要環節之一，成為電子商務發展的助推器。
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