電子商務支付現狀分析

電子商務支付現狀分析

　　一、電子支付的現狀

　　當今電子商務的支付現狀相對比較有條理性，再有制度系統是由支付服務的中介機構、管理貨幣轉移的法規以及實現支付的技術手段共同組成的，用來清償經濟活動參加者在獲取實物資產或金融資產時所承擔的債務。因此支付系統是重要的社會基礎設施，是社會經濟狼嚎運行的基礎，特別是中央銀行的高度重視。

　　目前的電子商務支付系統可以分為四大類：大額支付系統、脫機小額支付系統、聯機小額支付系統和電子貨幣。

　　1）大額支付系統：主要處理銀行間大額資金轉賬，通常支付的發起方和接收方都是商業銀行或在中央銀行開設賬戶的金融機構。現在的趨勢是，大額系統通常有中央銀行運行，采用RTGS模式;處理待機轉賬，當然也有歐私營部門運行的大額支付系統，這類系統對支付雖然可做實時處理，單要在日終進行凈額資金清算。因此大額支付系統中的風險管理特別重要。

　　2）脫機小額支付系統：主要指ACH(自動清算所)，只要處理與現授權的定期貸記(如發放工資)或定期借記(如公共設施激費)。支付數據已磁介質或數據通信方式提交清算所。

　　3）聯機小額支付系統：指POSEFT和ATM系統，其支付工具為銀行卡(信用卡、借記卡或ATM卡等)。2和3兩類小額支付系統，主要特點是金額小、業務量大，交易資金采用凈額總算。

　　4）電子貨幣：泛指正在出現或構想的各種零售支付方式。按國際上權威經融機構組織的定義，電子貨幣產品被定義為“預付”類電子支付工具，其中存放著消費者可使用的資金或幣值(例如游戲幣等)。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現金支付工具即子形式的現金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。

　　二、電子支付與網上支付

　　電子商務的蓬勃發展使支付系統建設了新思路，對電子支付系統的地位和作用有了新評論：電子支付系統是實現網上支付的基礎。

　　首先，電子支付系統并沒有改變銀行支付結算的基本結構和過程。電子支付、企業銀行等都是建立在封閉的專用網中，銀行結算都是發生在商品交易完成之后;二而網上支付則是與網上交易緊密結合、互為條件的。網上交易不確定，網上支付就不會發生，而網上支付不進行，網上交易也就不能夠完成。

　　其次，網上支付是電子支付系統為條件的。以電子購物中普遍應用的銀行卡結算為例，持卡人在網上確定購物意向后，支付指令是由商場支付網關、銀行卡信息交換網絡送往發卡行處理中心授權、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易;銀行卡授權、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯行清算系統來完成。

　　再次，網上支付是互換的，使得原本只有企業才能直通銀行的電子支付方式，由互聯網為個人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個人和企業不再受限于銀行的地理環境、上班時間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結算。

　　三、電子商務支付現狀中的法律與資金缺陷

　　電子商務和網上支付的發展潛力巨大，具有誘人的發展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務和網上支付目前不可能完全替代傳統的商業貿易支付方式，但我們也應該結合我國的國情，循環漸進的在我國開展電子商務和網上支付活動。當然第三方支付平臺在當前情況的確可以解決電子商務網上支付過程中的一系列問題，具有一定的優勢。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：

　　1）法律問題

　　第三方支付模式不僅僅提供技術平臺，他停工的服務其實類似預結算業務。根據我國的規定，結算業務屬于商業銀行的中間業務，必須經過銀監會的批準才能從事。任何一個第三方支付服務商都會試圖確立自身是為用戶提供網絡代收代付的中介地位。由于涉及類似網絡交易平臺的法律地位，而在交易中的很多法律問題對設計類似網絡交易平臺的法律地位都沒有明確的立法加以規范。除此之外，中國電子商務領域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。

　　2）資金吸存的隱患

　　在網絡世界進行資金劃拔，資金的安全恐怕是客戶最為關心的問題。網絡支付機構一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。再支付過程中，資金在第三方里面會出現一段時間上的滯留，隨著將來用戶數量的急劇增長對第三方來說，沉淀資金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平臺在發展的過程中，這些問題都是必須去解決和完善的。

　　當然如果在社會信用體系完善的情況下，不用第三方，直接在買賣雙方之間直接建立可信的交易關系，同時又能以更好的方式進行交易信息的安全傳輸。因此無論在軟件還是在硬件上都要加大開發力度，不斷更新以保證提供最安全，最快捷，最先進的服務。

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