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失能收入保險定價的影響因素
[摘要] 經(jīng)過一百多年的發(fā)展，長期失能收入保險的定價方法已經(jīng)趨于完善，逐步形成了以減量表方法、曼聯(lián)方法和多狀態(tài)方法為主的三大類方法。在我國，還沒有真正的長期失能收入保險，在長期失能收入保險定價方面的研究和探討很少。本文討論了長期失能收入保險定價的影響因素、定價特點。[關鍵詞] 失能收入保險定價影響因素
失能收入保險的發(fā)展可以追溯到幾百年以前，早在14世紀的德國就出現(xiàn)了失能收入保險的雛形, 而失能收入保險的創(chuàng)立卻在19世紀末。經(jīng)過一個多世紀的發(fā)展，失能收入保險在歐洲和北美發(fā)展的較為完善，保險公司提供的失能收入保險種類繁多，形式多樣，不僅補償了因病、因意外傷害而致殘的不幸者的收入損失，保障了他們失能后的生活水平，同時，在保持人們生活穩(wěn)定、保持社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟發(fā)展等方面也起到了極大的作用。在失能收入保險的定價方面，經(jīng)過一百多年的探索與實踐，逐步形成了系統(tǒng)的失能保險的精算方法，如減量表方法、曼聯(lián)方法、多狀態(tài)方法等，為失能收入保險的費率的厘定提供了科學的依據(jù)。
通常，健康保險費用可以分解為發(fā)生次數(shù)及每次費用兩個部分，它的基本構(gòu)架是基于尋找疾病發(fā)生次數(shù)與每次給付金額的分布上。如果知道了疾病發(fā)生次數(shù)以及每次給付金額的具體分布形式，那么計算某段時期內(nèi)的總給付額就成為可能，再根據(jù)收支平衡的原則就可以進行健康保險定價。
失能收入保險定價這種健康保險與其他的健康保險有所不同，一是它的給付金額都是約定的，一般為正常收入的一定比例，因此沒有必要尋求每次給付金額的分布；二是它采用的是轉(zhuǎn)移概率（即從健康狀態(tài)轉(zhuǎn)移到死亡狀態(tài)的概率），這個轉(zhuǎn)移概率借助于歷史數(shù)據(jù)以及實際經(jīng)驗，可以構(gòu)造一些特殊的模型來進行估計，如減量表模型、Markov模型等。
基于上述特點,失能收入保險定價的影響因素主要有以下幾點:
1.轉(zhuǎn)移概率
轉(zhuǎn)移概率是指被保險人從一個狀態(tài)轉(zhuǎn)移到另一個狀態(tài)的概率。在失能收入保險定價中，涉及到的轉(zhuǎn)移概率有四個：健康到失能的轉(zhuǎn)移概率、健康到死亡的轉(zhuǎn)移概率、失能到健康的轉(zhuǎn)移概率和失能到死亡的轉(zhuǎn)移概率。失能收入保險定價主要用到的是健康到失能的轉(zhuǎn)移概率。因此，轉(zhuǎn)移概率的估計至關重要，毫不夸張地說,失能收入保險的定價的核心事實上就是轉(zhuǎn)移概率的估計問題。
2.失能發(fā)生率和失能起始率
失能發(fā)生率是指當被保險人在患疾病或遭受意外傷害時表現(xiàn)出失能狀態(tài)的概率，它的計算時間是在等待期初。這與失能起始率不同，失能起始率是指在等待期后被保險人仍處于失能狀態(tài)的概率。顯然，失能發(fā)生率大于或等于失能起始率。正如前面所言，失能收入保險純保費的計算是基于轉(zhuǎn)移概率基礎上的，但是在很多情形下，轉(zhuǎn)移概率不易求得，而是通過失能起始率或失能發(fā)生率來進行估計。
3.疾病發(fā)生率
在國外，有些國家（例如英國）的失能收入保險定價模型中采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率。在失能收入保險的基礎數(shù)據(jù)缺乏或不全時，采用疾病發(fā)生率代替失能發(fā)生率來計算純保費對失能收入保險的研發(fā)有重要意義。
4.康復率和死亡率
雖然康復率和死亡率在失能收入保險定價中沒有被直接應用，但是它也對其定價產(chǎn)生影響，這在后面的討論中將會看到。
5.利率
因為貨幣有時間價值，在長期健康保險產(chǎn)品定價時還要計算不同時點貨幣的現(xiàn)值或終值，即要進行折現(xiàn)或計算利息，所以在長期健康保險產(chǎn)品定價時還需要利率假定或規(guī)定預定利率。我國人身保險利率標準的規(guī)定，并未明定長期健康險是否參照壽險辦理，實務上在設計長期健康險時還是以壽險方式處理，實際上長期健康險的設定利率通常比同期壽險保單保守，其用意除了降低利率風險外，也可彌補因疾病率假定所造成的損失。
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