我國第三方理財發展的現狀分析及對策研究論文

我國第三方理財發展的現狀分析及對策研究論文

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　　摘要：

　　上世紀八十年代的改革開放政策，我國經濟飛速騰飛，人們可支配的財富也越聚越多。《2015年中國私人財富報告》指出，2015年中國個人可投資資產在1千萬人民幣以上的高凈值人群規模現已超過100萬人，全國個人總體持有的可投資資產規模達到112萬億人民幣。經過多年的市場培育和深耕，針對個人用戶的私人理財業務得到飛速的發展，各大金融機構紛紛推出針對私人理財用戶的產品，第三方理財機構也逐漸走入人們的視野。

　　關鍵詞：

　　第三方理財；現狀；對策

　　一、我國第三方理財的發展現狀

　　第三方理財機構作為新興的理財機構，是一種既不代表任何金融機構，也不單只是代表單個消費者利益的一種獨立的中介理財顧問。總體而言，相較于發達國家我國的第三方理財發展起步晚，水平也比較落后。由于門檻低，很多金融領域相關從業人員也紛紛加入第三方理財的業務范圍，例如證券、基金、保險等。參差不齊的經營水平以及較低的從業人員道德素質，致使很多第三方理財機構以理財規劃為借口，但實際上仍以保險、信托和基金等產品進行業務開展。并且不難發現，盈利模式單一也是第三方理財機構面臨的問題之一，大多為向金融機構收取銷售傭金為主，并非是發達國家主要以想客戶收取服務費用的方式。再加之目前第三方理財市場并沒有有效的法律法規來監管其運營發展，故難以避免的存在不少問題和隱患，這對于理財公司的長遠發展和客戶利益的安全保障都是不利的。

　　二、目前發展存在的問題

　　（一）缺乏健全的第三方理財市場法規和信用體系

　　目前而言，國家對于第三方理財的法律管制仍屬于真空地帶。我們國家對金融行業實行分業監管，故其各領域都有相應的監管部門和自成一體的法律法規來對其進行監管運作。然而，第三方理財業務作為一種新興理財業務形式，業務范圍涉及到金融領域的很多方面，因此難以對其進行有效的管理。同時，我國也存在并不健全的信用體系。在中國傳統意識中，信用的缺失帶來的僅僅只是道德上的譴責，這樣會誘使某些第三方理財機構在開展業務的過程中為求得短期利益而失信的行為，最終使得客戶利益受損，有悖于第三方理財發展的初衷。

　　（二）從業人員的整體素質普遍偏低

　　對于剛剛起步仍在發展初期的第三方理財，我國的業務人員人才儲備十分有限，也因此導致不少行業發展過程中的道德風險問題。在開展業務的過程中，盡管業務人員只是作為投資者的理財規劃者，但也難以避免業務人員因為利益的驅動而為自己謀私利的情況：一些理財人員為達到銷售指標，夸大產品收益率，隱瞞風險，對客戶做出不適當的引導。

　　（三）單一的盈利模式

　　目前國內第三方理財的主要收入主要有兩個來源：一、向投資者收取一定的服務費用，為其提供其所需的咨詢或顧問服務；二、通過代理銷售理財產品進而向金融機構收取銷售傭金。就目前情況而言，我國第三方理財機構的收入仍以第二種為主要來源，對客戶的收費還比較少。

　　（四）理財觀念淡薄，理財市場混亂

　　在許多投資者看來，只有金融產品的投資和不動產投資具有過半的認可度，而對于養老計劃，保險規劃，子女教育，等卻沒有過高的認可度。事實上，嚴格意義上說這些內容全部屬于個人理財規劃所涉及的范疇。而之所以出現這種情況，仍應歸咎于人們對理財的理性認識還不夠，對于所面臨的風險沒有十足的正確認識，進而容易使得其在投資中盲目跟風投資。加之中國的傳統思想認為財不應外露，對于讓外人管理和運作自己的財產表現的十分不放心，理財觀念相對淡薄。

　　三、我國第三方理財發展的對策

　　（一）清晰其市場定位

　　明確第三方理財的市場定位，可使其朝著更加快速、健康、可持續的方向發展。第三方理財最大的特點便是其專業化的理財服務，而它的其他特性如個性化、綜合性等優勢也可在此基礎上建立起來。因此，我國的第三方理財可利用這樣的優勢，將自己定位于為客戶提供獨具專業化個性化理財服務的中介機構，因地制宜，滿足各類用戶需求。

　　（二）盈利模式的轉變

　　在現階段，想要單一化的盈利模式短期內取得根本性的改變是非常困難的。但是，第三方理財機構可以逐步轉變其收費方式，由前端轉向后端一點點改變。旨在現有盈利模式上朝著更多元化的方向轉變，擴大盈利來源，平衡發展，并且向后端收費為主、前端收費為輔過渡。值得一提的是，理財人員的服務水平將會影響客戶對后端收費的體驗，因此，注重理財人員服務水平的提高也將利于客戶對后端收費的認可，從而更有利于良性循環的形成，最終促進利潤模式的轉變。

　　（三）提高理財人員的綜合素質

　　理財人員應從各方面提升自己，成為能為客戶提供更好服務的從業人員。對于從業人員自身，他們要將職業道德和法律法規的約束放在展開業務之上，不能利用法律的盲區進行牟利；要繼續加強自身的專業知識和技能的學習，運用各種投資工具為客戶進行規劃；學有余力仍應在生活方方面面提升自己，樹立正確的價值觀和道德觀。同時，相關部門也要積極配合，輔助培養和提高理財人員素質。

　　（四）改善第三方理財的經營環境

　　首先，加強大眾對理財知識的了解，進而引導投資者形成正確的理財管觀念。同時，更加客觀的傳播第三方理財方面的知識，得到投資者的信任與認可，進而可增加第三方理財的競爭力。其次，應構建合理的監管第三方，更好的輔佐獨立理財服務的健康發展。最后，完善我國信用體系的建立。只有促進人與人之間的信任的建立，注重客戶隱私的保護，進而為客戶提供更具稱心、專業化、個性化的服務。

　　參考文獻：

　　[1]財富報告2015[J],胡潤百富，2015

　　[2]周偉軍.我國第三方理財現狀及發展對策研究，2014

　　[3]梁顯宏.理財行業新秀--獨立第三方理財[J].現代商業，2009,（32）：17-18

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