略談我國老年保險市場的缺位及對策研究經濟論文
內容摘要:本文通過對我國保險市場上老年險種的供給和需求狀況的分析,指出在當前形勢下發展老年保險的必要性及面臨的障礙,并結合實際提出如何開發老年保險市場的建議。
關鍵詞:老年保險 市場缺位
在我國,60歲以上的老年人約1.3億,占全國人口10%左右,人口老年化以每年3%的速度遞增。數據顯示,到2050年,老年人口將超過20%,養老問題已成為社會關注焦點之一。在保險業界,現有的少量老年保險也主要集中在意外傷害和養老方面,可選擇的種類非常有限。國內保險公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,而養老保險、重大疾病險則將年齡限制在60周歲以下。即使未到投保年齡上限,但只要過了50歲,保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢,有一、二項體檢指標不滿意,投保要求便會遭拒絕。一方面,我國老年保險市場廣闊,老年人投保意愿積極;另一方面,各保險公司對老年群體缺乏熱情和主動,這就成為現時阻礙我國老年保險市場發展的瓶頸。
老年保險發展的障礙
高風險以及對應的高費率是影響老年保險發展的主要原因。老年人屬于社會的弱勢群體,也是風險高發群體,自身患病和遭受意外的可能性比其他群體大,出險幾率高,保險公司進行風險控制是非常困難的。一方面,保險公司從自身利益和風險的角度出發,必須提高保險費率,否則有可能導致虧損,如果保險費用不變,就必須在投保規則上嚴格規定;另一方面,相對較高的保險費率,大部分老年人難以接受,這勢必造成老年保險市場需求的萎縮。
保險資金運用渠道的狹窄使老年保險發展沒有堅強的后盾。按保險法規定,該項資金只能用于債券、大額存款、基金等。各大保險公司從盈利和風險的角度去考慮開發險種,老年人保險尤其是醫療保險便成為一塊“燙手山芋”。
國內保險公司存在發展老年保險的技術障礙。目前我國的保險技術人員,特別是“精算師”奇缺,這在很大程度上限制了老年保險的開發,致使老年保險險種與市場需求有較大差距。
商業保險公司對開發老年險種的認識有偏差。目前保險公司對老年市場研究不夠,沒有認識到老年保險是開拓市場的一個絕好商機;只是片面地追求經濟效益,片面地看待老年險種的盈虧,而忽視了該險種的社會效益及其引致的其他良好效應。
我國發展老年保險市場的對策
完善現有的老年險種。結合實際,對現有投保年限在60-70歲內的險種在費率、保障范圍上進行重新包裝,賦予新的內容,為投保人提供更全面的配套保障,為有效地消化掉部分老年保險市場作好充分準備。
借鑒國外先進經驗�？山Y合我國實際設計開發新險種。隨著人類預期壽命的延長,老年人的長期護理(LTC)將成為未來主要險種之一。在這類險種上,法國和美國已積累了大量成功經驗。我國可以借鑒這種成功經驗,從保險費率厘定方面下功夫。先開發一些老年護理險種,積累經驗、逐漸展開。除長期護理險外,另一個切入點在于發展老年醫療保險,充分發揮商業保險的補充功能。商業性的老年醫療保險可提供大額醫療費用的補充保險、社會醫療保險未保障部分的補充保險及社會保險未保障的老年人群的補充保險。
以滿足投保人需求為出發點。這就要求細分市場,開發各種個性化的專項險種。如針對特殊的“空巢家庭”的老年保險產品。“空巢家庭”包括沒有養老金的老年家庭和一老養一老的老年家庭。后一種情況,在國外有一種老年人與家屬保險,保證有退休金的一方去世后,另一方的生活不受影響。國內保險公司亦可針對“空巢家庭”推出一批有特色的保險服務,使社會保險和商業保險互相補充。
通過綜合性險種分散風險。高風險和高費率分別是保險公司不愿經營老年險和老年人不愿意投保的主要原因。以老年險作為一部分保險責任的綜合性險種可以部分消除上述顧慮。雖然對于保險精算人員有一定的挑戰,但在降低風險發生率、增加險種吸引力等方面會有不可替代的作用。2002年末,新華人壽推出了結合現代家庭結構特點的“全家福家庭保障計劃”,設計出針對三代人的保險組合。這種“三全其美”的新服務理念,在一定程度上緩解了單一責任的老年保險的高風險壓力,這在我國的保險界是一個突破性的發展。
加強宣傳的力度。形式多樣的宣傳活動可以增加老年人對保險的認識和了解,能激發更多老年人的保險需求,從而使老年保險的經營更加符合大多數法則、使風險在更大的范圍內進行分散從而降低發生率起著不可替代的作用。宣傳活動可以從改變老年人的養老和理財觀念入手,以老年人經�；顒拥墓珗@、老年大學以及老年活動社等作為主要場所,以知識層次高、對新事物接受能力強的部分城市老人作為主要的宣傳對象。一些保險公司還可以嘗試聘請一些有代表性的老年人作為老年保險的營銷員或宣傳員,年齡上的接近所帶來的溝通上的流暢和鮮明的說服力對于老年保險的推廣可能會起到意想不到的效果。
參考文獻:
1.李明秋.關于發展我國老年保險的思考[J].海南金融,2002(8)
2.付娟,楊穎紅.我國老年保險發展面臨的問題及對策[J].鄭州航空工業管理學院學報(管理科學版),2004.1
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