商業銀行金融業務創新分析
金融創新促進商業銀行穩定高速發展，但也伴隨引起金融風險。那么，商業銀行的金融業務如何創新呢？
摘要：伴隨著中國銀行業大門的對外開放，外資銀行迅速搶占中國市場。面對著擁有豐富經驗的外資銀行，商業銀行必須進行大膽的改革和創新。本文通過對金融創新理論和創新業務的基礎上，著重分析了我國國有商業銀行各項業務的創新情況，深入探討了制約國內商業銀行金融業務創新的原因，并提出了促進商業銀行業務創新的對策。
關鍵詞：業務創新商業銀行金融
當代經濟的關鍵是金融，而金融的心臟是銀行，所以在經濟發展過程中銀行業占主體位置。從上個世紀至今，全球金融市場的變化多端，使得銀行的商業環境變化巨大;同時由于國內金融機構(非銀行)爭奪銀行的業務，使銀行面臨惡劣的生存環境。為了減少銀行風險，尋找利潤空間，西方大型商業銀行不斷加入到金融創新活動當中，以增加在金融市場上的地位。對面西方銀行的不斷創新，在改革開放之后，我國商業銀行的金融創新活動也逐步開始，但是由于起步晚，我國商業銀行在創新的廣度和深度上都有很大的不足。我國從加入WTO以來，金融服務領域的競爭更加激烈，嚴峻的生存環境迫使商業銀行對金融創新力度不斷加大，為了能在競爭中能有一席之地，必須要為客戶提供更有特色，更加周到的金融服務。因此，金融創新是一個重要方面，值得深入的探討研究。
1、金融創新的概念
自上世紀中期至今，發展中國家希望通過金融改革來推動經濟發展的同一時間，在西方國家的金融產業領域同樣發生了一次改革浪潮，即“金融創新”。60年代末創新開始嶄露頭角，跨進70年代，一連串重大新事物的出現引人關注，其具體形式有：在金融方式、金融工具、金融市場、金融機構、金融技術等金融業傳統經營局面被突破。把創新的理念應用在金融業即是金融創新，這僅是闡述金融工程革新的一種形式，是商業銀行依據市場環境，為了獲得利潤最大化，對銀行業務操作程序、經營管理機制、金融商品與技術與作業標準、組織機構和組織形式等實施變革的一系列經濟行為和金融活動過程的總稱。因為金融工具的創新和金融工具的發明創造間的區別比較嚴格，金融工具的創新主要展現在金融產品的生產管理過程，金融工具的發明創造體現在新技術的具體運角過程。所以，前者比后者的更容易擴散和傳播。
2、商業銀行金融業務創新的現狀分析
2.1模仿現象嚴重，自主創新少。
目前國內的商業銀行自主創新的能力弱，不能進行有效的自主創業，但是模仿創新的能力強，其中85%業務產品是模仿創新，在業務創新方面國有商業銀行也同樣不例外。而且模仿創新的業務很多都是早己成熟的銀行業務產品，其中有些并不適合我國國情的銀行業務也被照搬。如國外的大額定期存單產生的目的是增強大額定期存單的流動性，國內模仿后則變成一種高息吸收存款的方式，反而成本增加了。
2.2金融業務創新單一性。
金融環境和要素的組合決定金融發展。金融創新的配套性包含兩個緊密聯系的方面：第一個是自身的配套和要素組合;第二個是金融環境的配套與要素組合。在金融要素擴大上進行最優組合是銀行金融業務創新的必經之路，最大效用地發揮金融要素未被開發的能量。單一性發展是存在于國內金融、創新的顯要問題。對金融自身的研究是目前國內金融業務創新的重點，但這就忽視金融環境的配套，致使金融程序混亂的現在金融業務創新中屢屢出現。且金融業務創新品種單一，出現嚴重趨同現象。
2.3創新質量差，重復勞動現象嚴重。
商業銀行不注重合作，只注重競爭，這就使得了大量的往復勞動在國內商業銀行在業務創新中不斷發生，浪費了巨大的資源，增加了業務創新的成本。以銀行卡為例，國有商業銀行信用卡發行種類繁多，如農業銀行有金穗卡、工商銀行有牡丹卡、中國銀行有長城卡，這些卡之間相互通用性差，功能雷同多，創新少。國有銀行不重視銀行卡的使用效率，只關心數量的發展，缺少創新的服務，致使睡眠卡數量增多和交易率降低。
3、完善商業銀行金融業務創新的策略
3.1完善金融監管體制。
金融創新促進商業銀行穩定高速發展，但也伴隨引起金融風險。金融危機發生以后，大多數人認為，由于金融創新的過度，開始質疑金融創新的積極作用。因此，金融監管必須與金融創新相適應，創新超過已有的監管能力，就可能對金融創新產生的過度與失控局面，甚至引發金融系統性風險或金融危機。
所以，金融監管者的資源和能力決定了金融創新的速度和規模，監管者必須要把金融創新在控制范圍內。這也就表示，金融監管者一旦能力不足，就必須放慢金融創新的速度，嚴格限制金融創新的范圍。所以，要努力完善以銀監會的監管作為主體、以金融行業從業者自律作為制約、以金融機構內部控制作為基礎、以社會監督作為有效補充的監管體系，形成全方位嚴格的監管格局，促使銀行機構的全面創新。
3.2健全金融創新機制。
建立產品研發機制。要從戰略高度出發，建立健全符商業銀行金融創新市場情況，緊緊依靠創新產品需求的緊急程度，處理好各期限效益的關系，有計劃、有目的的對業務創新產品進行研發。在金融創新產品開發過程中，要根據商業銀行實際業務流程情況，滿足風險控制需求，滿足客戶需求，減少開發與金融市場不適應的產品。
建立考核激勵機制。確定部門間的權利和責任;確定業務創新的具體目的和要求;確定業務創新的激勵措施，把創新的內在動力最大限度地激活。在擴大物質激勵的同時，注重精神激勵，形成尊重人才、尊重知識的良好氛圍。同時注重強化創新意識，也要養成風險防控意識，在注重創新產品數量考核的同時，注重產生創新產品效益的考核。
3.3建立風險管控體系。
商業銀行要制定統一有效的防范風險制度，結合自身的情況，在實踐中摸索建立一套有效的風險預測體系，隨時對各項業務創新的風險進行準確監測和判斷，測算風險的各個節點，以及化解風險的可能性，及時解決問題，化解風險。同時，通過建立動態風險報表及時發現創新中的風險隱患，并協同相關部門制定風險應對辦法，降低風險的發生概率。
加強金融創新的內部監管控制。金融創新的主體應該根據自身的情況把握好表外頭寸，明確表外業務占全部資產額的比例。同時，表內業務與表外業務要區別管理，加強表外業務的核算和統計，建立健全表外業務的報表制度。除此之外，還要加強對表外業務定期與不定期的內部稽核，及時發現問題，解決問題。
參考文獻
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