試論互聯網金融與個人信息保護問題
互聯網金融主要是指以互聯網技術和移動通信技術為技術基礎，利用現代互聯網資源實現融資、支付以及信用中介目的的一種新的金融模式。
【摘要】近年來，我國互聯網金融發展迅猛，互聯網金融的受眾比較廣泛，規模也比較龐大，因此社會各個領域會對其產生重點關注。在較短的時間內我國互聯網金融的擴張速度比較快，使社會資金的運行效率得到了提高，同時也會有一些安全隱患，互聯網金融消費者面臨的問題是交易欺詐，泄露隱私，資金被盜和賬號被竊取等問題。互聯網發展的現狀是個人信息權缺乏法律保護。筆者根據相關工作經驗，主要探究互聯網金融與個人信息保護問題的相關問題，供大家參考和借鑒。
【關鍵詞】互聯網金融 個人信息保護
1前言
信息時代給人們的生活帶來了很大的便利，但是也使個人信息的安全受到很大的威脅。隨著互聯網金融的快速發展，個人信息保護的現狀很不樂觀，利用個人信息進行非法獲利的地下產業鏈已漸漸成形，嚴重金融信息泄密事件時有發生，影響著我國互聯網金融與個人信息的保護。我國金融行業發展速度較快，可以激發個人金融信息包含的經濟價值，商業市場價值比較大。面對經濟利益的驅使，部分商業也能夠通過不正當方式獲得他人金融信息，使消費者的隱私得到侵犯，金融消費者的資金損失較大，影響著我國金融行業的穩定。因此保證金融的穩定性和個人信息的安全性非常必要。
2互聯網金融概述
互聯網金融包括的服務主要是互聯網支付，互聯網融資和互聯網理財等。近年來，我國互聯網金融發展迅猛，互聯網金融可以降低信息不對稱產生的交易成本，推動金融脫媒，有助于個人企業和小型微企業的融資。同時有助于將儲蓄向投資方面轉化，這樣可以使經濟發展更加高效和快速，也會沖擊傳統金融機構，有助于金融市場的拓展。
互聯網金融對宏觀調控會產生影響。互聯網平臺可能變為影子銀行，出現系統性風險，互聯網金融涉及投資者保護和合法性等問題，因此監管互聯網產品和服務是非常必要的，可以使投資者和消費者的合法利益得到保護，加強對我國信信用體系建設的完善。金融是建立在數字載體上的，有信用也有風險，技術很容易改造表現形式，近些年出現的社交網絡和移動支付等工具使金融的外在表現形式發生了改變。
新的金融方式沖擊著傳統的金融機構，帶來了一定的風險，因此相關部門要加強監管。金融業監管要加強對監管體系的更新和發展秩序的規范，預防金融風險的出現，推動金融行業平穩，較快發展。我國互聯網金融的表現形式是金融互聯網化和互聯網金融化。互聯網金融的特征是記錄和處理各種信息，可以使交易成本降低，超越間接融資的資源配置效率，這樣經濟增長也會更加持續和穩定。因為信息不對稱造成交易成本，互聯網金融可以減少交易成本，推動金融脫媒。同時有助于個人和小型微企業融資。
3互聯網金融個人信息保護概述
對于我國互聯網金融行業來說，在法律上還沒有做出對金融信息的明確界定。但是理論界和務實界從不同角度界定了互聯網金融領域的個人信息。中國人民銀行從信息來源的角度定義個人金融信息。1890年，美國法學家在《法學評論》上發表文章《論隱私權》，將“隱私權”的概念提出。以后經過了一百多年時間，各國通過立法程序加強了對隱私權的保護。
我們一般認為隱私權指的是保護自然人的個人信息和私人生活，私人不對個人信息產生侵擾，加強對人格權的收集，利用和公開，對他人來說，權利主體在何種情況下可以介入私生活，決定是否向別人公開隱私。按照相關理論，隱私權可以分為三個方面的特征，首先，自然人是隱私權的主體。其次，個人信息和個人活動是隱私權的客體。
最后，公共利益會限制隱私權的保護范圍。在我國金融領域，個人信息包括以上三個方面的特征，其本質是具有財產和人格利益。所以隱私權應該保護個人金融信息。在經濟發達程度較高的美國，隱私權包含個人金融信息。在隱私權中納入個人金融信息有兩方面的好處。首先是加強對隱私權內容的豐富。其次，人們對隱私權的敏感程度較高，在隱私權范疇納入個人金融信息，可以強化人們重視個人金融信息，加強對個人金融信息的保護。從廣義的角度來說，個人金融信息主要有銀行機構掌握的信息，還有期貨，證券和保險機構掌握的信息。互聯網金融領域的個人信息指的是證券業務機構，銀行機構和保險業機構等在業務活動的開展過程中對金融消費者個人金融信息的獲取和加工。個人信息包括的范圍比較廣，主要有個人財產信息，個人身份信息，個人信用信息和個人賬戶信息等。
4保護我國金融領域個人信息的對策
從我國現階段的情況看，我國個人金融的信息保護立法工作可以從兩方面完善。首先是個人信息保護法的出臺，在這個法律條文中通過專門章節加強對個人金融信息的保護，在法律條文的規范過程中要加強對立法原則和金融信息保護的明確，個人是金融信息的主體，加強對部門和職權的監督，采取相關救濟措施強化對個人金融信息的保護。
(1)加強對金融消費者合法權益的保護。
我國金融業發展的必然趨勢就是加強個人金融信息的保護，促進金融業對自身經營狀況的改善，保證金融行業具有較強的穩定性。金融機構掌握著大量的消費者個人金融信息，并且兩者的地位是不對等的。如果國家不能加強對金融機構行為的規范，那么金融機構很可能非法使用掌握的信息，這樣金融消費者的利益會被侵害。因此，在確定立法理念時，要加強金融消費者權益的保護。在設計制度過程中可以賦予金融消費者一定的權利，要求金融機構建立內控制度，做好信息的保護工作，加強對監管，加強對管理機構職能的強化，加強對金融消費者權益的保護。
(2)加強對個人金融信息的維護。
維護個人信息可以保持社會公共利益的平衡。個人信息的保護和社會公共利益的維護處于矛盾狀態，對個人金融信息的強調很可能造成公共利益的損失。對個人信息保護要明確界定，加強對執法和司法的規定，有權部門加強對個人金融信息的規定，加強對社會公共利益和個人金融信息的平衡。
(3)對個人信息主體權利要明確。
在建立個人金融信息立法的過程中，首先要加強對個人信息主體權利的明確。同時，金融機構的義務也在于此。根據國際立法規定，個人金融信息享受的權利包括，本人信息的處理，使用和收集需要金融機構決定。對本人金融機構信息的處理情況進行修改和刪除。如果信息主體被損害，可以獲得一定的賠償。
(4)加強對個人金融信息保護機制的健全。
金融機構要加強對個人金融信息的收集和處理，并將信息的處理情況告訴當事人。金融機構要采取相關技術手段和組織措施保密化處理信息，保證信息的安全性。監督機構要加強對信息的監控。金融機構持有個人信息，金融機構要對個人金融信息保密。如果個人沒有同意，不能將本人的金融信息公開。同時，站在我國國家利益和社會公共利益的角度，如果金融機構可以免除保密義務，也要明確免除的具體情況，包括客戶授權同意法律明確規定和對犯罪的打擊等。另外，面對國際化的金融趨勢，個人金融信息傳輸于跨國集團內外部之間，其中一個不可避免的趨勢就是流動。管理層要加強對個人信息保護問題的管理。首先，管理層要和國家、地區簽訂多邊協議，使境內個人信息流向境外。境內會出現跨國金融集團，通過法律程序審查個人金融信息，防止將個人境外信息向境外機構傳輸。
(5)加強對監管部門和監管職責的明確。
金融監管部門的重要職責就是加強金融消費的權益保護。金融消費權益保護機構的搭建非常重要，可以保證順利推進相關工作。金融消費權益保護的重要內容之一就是加強個人金融信息的保護，這也是金融消費權益保護機構的職責，包括個人金融信息保護規范的建立，現場檢查金融機構個人金融信息保護工作的開展，加強對金融機構的監督，做好信息系統的安全管理工作，加強對個人數據庫的管理，避免出現濫用信息的現象。如果金融機構出現泄漏個人金融信息的情況，就會損失客戶，需要加強監管。
(6)加強對侵權救濟手段的完善。
加強對侵權救濟手段的完善，可以保證法律責任的明確性。個人金融信息侵權行為是對信息主體的財產利益和人格利益的侵害。如果個人金融信息收到侵害，其包括兩方面的賠償責任，主要是精神方面的損害賠償和財產方面的損害賠償，可以從精神和經濟方面賠償，保證個人的合法權益。
5結語
綜上所述，隨著我國科學技術的發展，互聯網金融已經成為我國金融行業發展的一種必然趨勢。但是有些不法分子通過非法手段盜取個人互聯網金融信息，給個人帶來巨大彌補的經濟損失和精神損失。因此相關部門要加強對互聯網金融與個人信息保護的監管，避免不必要的損失。文章首先概述我國互聯網金融，再分析互聯網金融個人信息保護，最后提出保護我國金融信息的對策。希望通過本文的研究有助于加強互聯網金融領域對個人信息的保護。
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