淺談透過數據挖掘信用卡中的供應鏈及其應用
論文摘要：利用公司信用卡的交易信息，我們可以分析出公司信用卡的主要消費行為特征，其中我們出每個行業的公司信用卡消費供應鏈。通過這個供應鏈，我們不僅可以用來控制風險，而且可以給每個客戶做出個性化推薦系統，以增加客戶的滿意度和信用卡行業利潤。
論文關鍵詞：供應鏈 公司信用卡 數據挖掘 風險管理
0 引言
公司信用卡的交易數據富含豐富信息，并且不同于個人信用卡，公司信用卡的消費更多的是用于公司運作和經營，而這些花費更容易集中在與公司相關的某幾個行業上。利用這些交易我們可以得出每個行業的客戶主要消費的行業，比較單個客戶的消費商戶與客戶所在行業供應鏈，可以幫助信用卡發卡銀行更好的了解客戶的風險水平，并發掘潛在的消費趨勢，從而增加發卡銀行利潤，更好地管理客戶關系。持卡公司行業與消費商戶的行業與行業的關系就是信用卡中的供應鏈關系。本文將具體講述如何挖掘和應用公司信用卡中的供應鏈。
1 信用卡供應鏈的概念
對于公司信用卡用戶，為了進行商業經營和運作而進行的信用卡消費就是公司信用卡的供應鏈行業的消費。在已知公司信用卡所在行業的情況下，歸納總結它的主要花費行業而得出的行業關系，我們稱它為信用卡中的供應鏈。比如一個建筑公司信用卡用戶，在供應鏈行業上的消費主要集中在購買建筑材料，基礎配件，裝修材料等，還包括一些維持公司正常運營的日常開支：
2 數據收集和處理
對于一個信用卡發卡銀行來說，它管理著一個龐大的公司信用卡用戶群體，但并不是所有的公司信用卡用戶的交易數據都可以用來分析。我們必須篩選出那些有意義的在相關行業上的消費才可以得出最終正確的供應鏈關系。下面是我們篩選的幾個條件： 1 篩選出年消費總額比較高的公司信用卡客戶。對于那些信用卡消費總額比較小的客戶，他們可能不是經常使用信用卡，而更多的可能是使用現金或者支票來購買原材料。而這些小的花費并不能代表他在供應鏈行業上的花費。 2 篩選出消費總額比較集中的商戶作為公司信用卡供應鏈挖掘的對象。根據筆者的經驗，我們發現大部分公司信用卡客戶花費的商戶都非常多，而那些消費總額較小的商戶更多和公司的經營沒有什么關系，而是一些個人家庭日常消費。公司購買原材料的消費總額相對其他消費，數額龐大，而且集中。我們發現絕大多數公司信用卡客戶80%以上的花費都集中在其消費總額排序的前5名商戶上。所以我們只保留每個公司信用卡用戶花費的前5家商戶，而刪除那些雜亂繁多的和公司行業消費無關的商戶。
第一步篩選主要是篩選出有代表意義的公司信用卡客戶。而這些客戶又是信用卡發卡銀行的核心客戶，通常他們只是總數的20%左右，但是消費總額又占據整體銀行信用卡消費總額的80%左右。第二步篩選是在第一步篩選之后剔除那些和公司運作無關的交易，篩選出比較干凈的供應鏈交易數據。而供應鏈消費又是大客戶的主要消費，通常超過80%。
通過1和2的篩選，我們就可以利用剩下來的交易數據來歸納總結信用卡中的供應鏈。
3 供應鏈的挖掘
通過前面介紹的數據篩選以后，我們就可以對數據的挖掘和總結而得出信用卡行業中的供應鏈。對于每個公司信用卡用戶我們通過DNB（Business Credit Bureau）的信息，查找出它的SIC Code(公司信用卡用戶行業代碼)。通過這個行業代碼我就可以知道持卡公司是建筑公司，還是咨詢公司還是其他行業的公司。同樣對于消費地點的商戶，我們也可以知道他們的MCC Code，也就是商戶的行業代碼。我們以此取出每個SIC Code，對于同一個SIC Code的公司信用卡用戶，我們求和他們每個MCC Code的消費總額，然后對消費總額排序，然后可以取出前5名的MCC Code，因為前5名的MCC Code消費占據了每個SIC Code的絕大多數消費。通過每個SIC Code對于的前5名MCC Code我們就總結出來信用卡中的供應鏈了。供應鏈的總結過程是公司客戶與前5名商戶的關系，到行業到行業的關系。公司客戶有所屬的行業，商戶也有自己的所屬的行業。按行業在行業上的消費額進行總結排序就是我們需要的供應鏈關系。所以整個供應鏈的挖掘包括4個步驟：
1 確定公司信用卡客戶所在的行業。 2 公司信用卡客戶主要消費所在的行業，即該客戶的供應鏈。 3 將同一行業的信用卡客戶所有的花費按消費行業加和。按消費行業的總額度排序。 4 綜合以上三點，得到一個行業與行業的供應鏈關系。
是筆者以美國某信用卡公司為例總結出來的一些行業供應鏈的例子。
建筑行業主要購買建筑原材料，硬件設備，管道加熱配件，裝潢材料。
4 供應鏈的應用
在得出行業供應鏈關系后，針對某一特定的公司信用卡客戶，可以比較分析其供應鏈與其所在行業供應鏈之間的相似和區別之處，主要有2個方面的應用： 1 控制風險
利用供應鏈可以有效的控制風險。一般來說，公司為了正常運轉，都需要在對應的供應鏈行業上有一定的花費，如購買原材料。如果相比于公司所在行業的整體而言，該公司在供應鏈上的花費很少就意味著一定的風險；同時如果一個公司在其供應鏈行業上花費逐月減少，也意味著公司運轉的問題。信用卡發卡銀行可以根據客戶在供應鏈上的消費行為分析潛在風險，并在該客戶大額欠債之前采取有效措施。 2 推薦系統
信用卡發卡銀行，根據公司客戶所在的行業和其消費的行業，如果發現該客戶在供應鏈的某一行業上幾乎沒有花費，則可以向其推薦該行業的商戶。簡單的可以推薦離該客戶距離比較近，歡迎度比較高的商戶。還有些客戶可能自己用現金或者支票去購買這些商戶的產品或者服務，信用卡公司可以在公司用戶和這些商戶之間搭建一個橋梁，給雙方提供更好的服務。首先可以給公司用戶提高消費積分獎勵；另外可以推薦更多的公司用戶給這些商戶，增加這些商戶的銷售額，這樣這些商戶也愿意接受信用卡。同時商戶只要接受信用卡，信用卡公司就可以幫助商戶分析消費特征，比如可以分析商戶的主要消費人群，消費時間，給客戶提供建議。
5 結論
總之，供應鏈在信用卡行業中的應用屬于一個新興的領域，它是利用數據挖掘技術提煉出商業信用卡交易數據中比較有用的數據，然后據此應用到信用卡管理之中。我們給出了一個三方收益的應用案例。公司用戶方面，可以提高更好的服務和積分獎勵，商戶方面可以提高銷售額。最后對于信用卡公司來說，我們可以控制風險，增加利潤。
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