大學(xué)生信用卡消費(fèi)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析教育論文
摘要：大學(xué)生在信用卡消費(fèi)中是一特殊群體，大學(xué)生具有易于接受新思想新事物的特點(diǎn)，特別是西方“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)觀念。本文通過對大學(xué)生信用卡的產(chǎn)生、現(xiàn)狀的闡述，分析大學(xué)生信用卡消費(fèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)并提出風(fēng)險(xiǎn)控制的措施和對策。
關(guān)鍵詞：信用卡消費(fèi)；現(xiàn)狀；風(fēng)險(xiǎn)；措施
一、背景
2004年9月20日,金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后,在我國銀行界引發(fā)了爭相辦理大學(xué)生信用卡的熱潮,如建設(shè)銀行的龍卡名校卡、招商銀行的Young卡、興業(yè)銀行的加菲貓信用卡、中信銀行的中信I卡、工商銀行的牡丹學(xué)生卡等。這種大學(xué)生信用卡不僅具有一般信用卡的特征還具有自身獨(dú)特的特征,只需要填一張申請表,提供身份證和學(xué)生證復(fù)印件,沒有擔(dān)保人的情況下就可以申請辦理信用卡。
二、現(xiàn)狀
1.有關(guān)數(shù)據(jù)表明53.7%的大學(xué)生擁有信用卡，說明大學(xué)生對信用卡消費(fèi)持有積極的態(tài)度，另一方面也可以看出大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展?jié)摿�很大。在持卡數(shù)量方面，持有一張信用卡的比例高達(dá)68.3%，還有相當(dāng)一部分學(xué)生申辦了兩張信用卡。
2.辦理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，還有刷卡時(shí)尚方便，獲得小禮品，增加信用積分和信用等。
3.大學(xué)生對信用卡的各項(xiàng)有關(guān)條款并不很清楚，由此反映出銀行在向大學(xué)生推廣信用卡時(shí)并沒有對信用卡的各項(xiàng)條款和功能進(jìn)行詳盡介紹，而很多學(xué)生在辦理信用卡時(shí)也未對各項(xiàng)條款仔細(xì)閱讀。
三、大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)分析
大學(xué)生信用卡雖然可以給銀行和大學(xué)生帶來許多方面的好處,但是它是在無擔(dān)保人的情況下發(fā)行的,所以風(fēng)險(xiǎn)也是十分明顯的。一些銀行如廣發(fā)銀行就已經(jīng)暫時(shí)停止了大學(xué)生信用卡的發(fā)行,其原因就主要在此。因?yàn)樯虡I(yè)銀行是一個企業(yè),它在提供金融服務(wù)的時(shí)候,追求的是盈利性、安全性和流動性的統(tǒng)一。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入的特殊群體,缺乏還貸能力,導(dǎo)致安全性不高。同時(shí),銀行提供免費(fèi)服務(wù),導(dǎo)致贏利性不強(qiáng)。我國的大學(xué)生雖然人數(shù)眾多但缺乏消費(fèi)能力,所以流動性也不強(qiáng)。
1.信用風(fēng)險(xiǎn)
指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時(shí)足額還款而給銀行帶來損失的不確定性。大學(xué)生尚沒有固定工作,沒有穩(wěn)定可靠的薪酬收入,主要經(jīng)濟(jì)來源依賴父母,所以沒有穩(wěn)定的還款來源。
此外消費(fèi)觀也不成熟，很有可能沖動消費(fèi)而到期無法償還；收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對等性,使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。
2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)
是指大學(xué)生惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。由于許多大學(xué)生擁有較強(qiáng)的理論背景和專業(yè)知識，他們進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會帶來了極大的損失和威脅。
3.成本風(fēng)險(xiǎn)
很多大學(xué)生辦卡并非出于消費(fèi)需要，對信用卡使用率低，給銀行帶來了成本風(fēng)險(xiǎn)。
4.法律風(fēng)險(xiǎn)
發(fā)卡行向透支額度大、畢業(yè)前不能償還債務(wù)學(xué)生的監(jiān)護(hù)人追償欠債，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。目前銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)，沒有征得監(jiān)護(hù)人許可，監(jiān)護(hù)人在銀行發(fā)卡時(shí)并沒有進(jìn)行擔(dān)保，法律上沒有償還義務(wù)。
四、控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法分析
(一)在發(fā)卡環(huán)節(jié),加強(qiáng)審批,嚴(yán)格把關(guān),做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防
在發(fā)卡環(huán)節(jié),商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批,提高大學(xué)生信用卡的申請門檻,提高辦卡質(zhì)量。除了要對大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外,要求申卡學(xué)生提交家長擔(dān)保人證明和電話，達(dá)到主動控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。對于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒有必要太高,對于一般的本科生,一個月2500元或者最多3000元的額度就足夠了。
(二)加強(qiáng)賬戶監(jiān)控及追討拖欠款
對大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控,便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對惡意拖欠的賬戶,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理。
(三)對大學(xué)生進(jìn)行信用評級,建立權(quán)威的個人信用體系；成立信用卡同業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)交流
商業(yè)銀行應(yīng)該對大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄,并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化,相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級和額度,從而為大學(xué)生建立一個全國聯(lián)網(wǎng)的社會共享的信用檔案。發(fā)卡銀行應(yīng)聯(lián)合起來成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制體系，加強(qiáng)內(nèi)控制度。
（四）學(xué)校對大學(xué)生加強(qiáng)用卡知識與理財(cái)知識的普及，大學(xué)生應(yīng)該提高自己的責(zé)任意識。大學(xué)生是負(fù)有法律刑事責(zé)任卻沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在辦信用卡時(shí)應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。
五、總結(jié)
大學(xué)生信用卡雖然蓬勃發(fā)展但處于階段初期，存在著諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。在以后的推行中，銀行和大學(xué)生應(yīng)意識到問題的存在而采取措施控制風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)大學(xué)生信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
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