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創新融資渠道 解農村貸款兩難現象
農民：貸款緣何難
近日，筆者來到尋烏縣南橋鎮黃塘村采訪。該村是全縣有名的甜玉米種植大村，村里成立了甜玉米協會，許多農民都嘗到了甜頭，都希望擴大種植規模，但一個現實問題擺在他們面前，那就是資金投入。在采訪中，筆者了解到在農村普遍存在的貸款“兩難”現象，一時間成了協會和農民的頭疼事。
從農民貸款角度來說，由于農村發展相對滯后，農民償貸能力較差，信用等級低，貸款限額小，時間短，且手續繁雜，貸款門檻高，出現了貸款難現象。
對于農信社而言，農村貸款基本上是無實物抵押擔保的，還貸主要是靠貸款人的信用度。由于部分農民信用差，還款能力有限，加上農業是個高風險、低回報的產業，既有生產中的自然風險，也有銷售中的市場風險等不確定因素，增加了放貸風險系數。對農信社來說，放貸前一定要仔細評估，對放貸額和貸款人十分謹慎，因而出現放貸難現象。
農村金融機構撤并和資金向城鎮回流也是造成貸款難的一個因素。以尋烏為例，前幾年面向農村放貸的金融機構有兩家，即農信社和農行，現在只剩下農信社一家了。在全縣15個鄉鎮中，農信社只有11個農村網點，其中4個網點由于業務量小，加上地處偏僻，經營成本過高出現虧損，在金融機構改革中撤銷。
據尋烏縣農村信用聯社副主任趙導生介紹，貸款難和放貸難并存這一農村金融領域矛盾的形成，其核心是由于需求和供給存在問題與缺陷，而導致農村金融有效需求不足，而這一點又是與我國城鄉二元經濟的格局分不開的。
農信社： 走出“兩難”怪圈
面對“兩難”尷尬局面，農信社又是如何走出這個怪圈的？
簡化貸款程序，提高工作效率。該縣農信社一名負責人告訴我們，原來農信社存在門難進、臉難看、事難辦、款難貸的情況，每年的農村貸款都徘徊在7000萬元左右，曾一度影響了農信社作為支農助農的農村金融主力軍的作用。對此，該縣農信社簡化程序，實施“陽光信貸工程”，打造良好的信貸環境。該縣農信社以農村金融體制改革為契機，降低貸款門檻，提高貸款額度和服務質量，對工作人員實行“三不”規定：不刁難、不推諉、不延期，堅決杜絕吃拿卡要現象。同時還全力推進“陽光信貸”工程。在全縣城鄉網點統一操作流程，統一服務標準，采取“集中辦公、陽光操作、承諾服務”的方式，對貸款辦理過程實行“三公開一監督”，即公開貸款標準、公開發放對象、公開貸款程序，接受社會監督。近3年來，該縣農信社累計投放支農貸款12億元，發放貸款數額連續名列全市第一，全省前列。
以小額信貸戶為基礎建立“文明信用農戶”，以“文明信用農戶”開創“文明信用村（組）”，以“文明信用村（組）”創建“文明信用鄉鎮”，建立一個誠實守信的信貸環境。該縣對評上“文明信用農戶”的農民，實行優先享受貸款、降低貸款利率等優惠措施，對于評為“文明信用村（組）”和“文明信用鄉鎮”的村莊及鄉鎮給予一定的政策傾斜。目前，該縣評出文明信用農戶5977戶、文明信用村38個、文明信用鄉鎮3個，發放文明信貸1.6億元。
支農貸款與產業扶貧相結合，實現農戶和農信社“雙贏”。該縣立足果業優勢，農信社積極發放小額信貸和聯保貸款，扶持農戶、產業協會、產業合作社發展綠色果業、精品果業、出口果業、訂單果業、旅游觀光果業等產業鏈長、附加值高的產業。一方面，農民和一些農村合作組織資金來源有了保障，產業規模不斷擴大，經濟效益不斷提高；另一方面，農信社既增大了放貸量，又提高了還貸率，還增加了企業利潤。
有關部門： 創新融資渠道
據該縣農信社的一份調查資料顯示，該縣農民每年對資金的需求量大約在6億元左右，而農信社的資金放貸量只有4億元，尚有2億元的資金缺口。如何彌補這個資金缺口？該縣有關部門做了一些積極有益的探索。
——政府貼息貸款。針對果農資金全部投入到果山，在道路、通信、水電、房屋等基礎設施方面缺乏資金投入的現狀，為破解這一資金瓶頸，2006年，該縣創新農村融資渠道，在全省率先推出“農民建房貸款，政府貼息補償”政策，凡在橙園新村示范帶規劃區內建房的農民，可申請2萬元到5萬元的政府貼息貸款，貸款期限一般為3年，前兩年貸款利息由政府全貼。對于按期繳息、到期還款、無失信記錄者，縣里還將其評為“文明信用農戶”，可以優先解決3萬元至10萬元貸款。這一先進做法在全省得到推廣。目前，該縣共發放政府貼息貸款2395萬元，貼息80萬元，受益農戶達368戶。
——果園抵押貸款。隨著果業規模的不斷發展壯大，小額信貸難以滿足農民的資金需求。為了解決農民擴大產業規模出現的資金短缺問題，2007年，該縣果業局聯合金融部門推出果園抵押貸款業務，在全省率先創建果業司法鑒定所。該縣規定，縣內所有已掛果兩年以上的果園都可以到果業局申辦果園證，然后憑果園證向銀行申請果園抵押貸款，銀行受理后委托果業司法鑒定所對果園進行資產鑒定評估，再辦理相關的貸款手續，貸款最高額為果園鑒定價值的60%。果園抵押貸款制度的出臺極大激發了果農創業熱情。
——用好扶貧貼息貸款和亞行、世行低息貸款。過去，該縣扶貧信貸片面強調小額到戶，貸款“撒胡椒粉”，一些農戶往往把貸款用于消費，形成“放貸——消費——還債”的怪現象。針對以上情況，該縣按“放得出、收得回、有效益”的原則，創新思維，實施開發式信貸模式，把信貸資金重點放在果業龍頭企業、果業大戶、果業示范戶，通過扶持他們來帶動農戶。據統計，目前，該縣累計發放扶貧信貸資金9712萬元，發放亞行、世行低息貸款4800萬元，支持果業發展18萬畝，輻射帶動農戶6900多戶，增加農戶收入3400多萬元，資金還貸率達90%以上。
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