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民間融資的負面影響及治理對策
隨著從緊貨幣政策的實施，民間融資活動又日趨活躍，在融通社會閑散資金，緩解資金供求矛盾方面發揮了一定的積極作用。但民間融資的盲目性、不規范性也對區域經濟結構調整和社會穩定造成了一定的負面影響，主要表現在以下幾個方面：
一是民間融資的快速發展不利于經濟結構調整。部分中小企業難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業自身的產品結構單一、科技含量低、不符合當前國家產業政策等都有一定的關系。民間融資的存在和發展，為其繼續維持生存提供了土壤，從而弱化了經濟結構調整、產業結構調整等政策的調控力度，使經濟發展呈現盲目性。二是民間融資行為的法律約束力差，容易引發經濟糾紛。由于民間融資不規范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監督，民間融資的高利率容易引發借款人的道德風險和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發債權、債務糾紛，嚴重的甚至釀成治安案件。三是民間融資的高利率對金融機構造成較大的沖擊，致使金融機構籌資成本加大，加重了金融機構的經營風險。四是資金體外循環，增加了人民銀行的監管難度，一定程度上削弱了宏觀調控的效果。
為進一步規范民間融資行為，促進其健康發展，筆者提出以下對策與建議：
1.加強對有民間融資行為企業的監管。人民銀行及農村金融機構，依據相關金融法規，加強對企業資金使用的監管，引導民間融資發揮對經濟金融的輔助和補充作用。工商及稅務等職能部門，強化對國家限制行業的監督，使民間融資資金注入促進地方經濟健康發展的一些重點生產領域；嚴格區分企業民間融資與非法吸收公眾存款行為，依法嚴厲打擊通過民間融資方式非法吸收公眾存款的犯罪活動。政府等有關部門應從加強金融生態環境建設入手，積極探索建立民營經濟信用擔保體系，解決企業貸款抵押擔保難問題，同時也為民間資金開啟多種投資渠道。
2.繼續制定和完善合理科學、操作性強的存、貸款定價體系。各金融機構尤其是農村信用社應認真分析民間融資活躍發展的原因，從提高自身經營效益的角度出發，結合利率市場化改革的要求，不斷完善現行的存、貸款利率定價機制，細分信貸市場，積極開拓創新，吸引更多資金以減少民間游資。
3.改進金融服務，充分發揮金融對經濟的助推作用。針對縣域經濟發展較快、資金不足而導致民間融資較多的問題，要多措并舉防止資金外流，壯大地方金融機構實力，降低資金供求矛盾。一是調整人民銀行資金運用政策，適度向農村信用社增加支農再貸款額度，適當調劑資金使用周期，使支農再貸款適應農村資金需求特點和季節變化，真正成為緩解農村資金供求矛盾的“強心劑”。二是明確中國農業發展銀行的職能定位，形成農村政策性金融與商業性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發展的格局。三是積極推進國有商業銀行體制改革，切實解決縣級支行貸款功能萎縮，存貸款比例嚴重失衡，縣域資金供給嚴重不足等問題。
4.加強對民間融資的日常監測工作。人民銀行要結合地方實際，加強對民間融資主體、借貸規模與利率水平的調查，對融資較活躍的地區進行動態監測，定期采集民間融資活動的有關數據，提高監測的準確性和時效性。同時加強群眾監測機制的建立。充分發揮當地群眾地利人和的優勢，發展監測力量，擴大監測范圍，彌補監測盲點，確保監測信息的準確性。
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