創(chuàng)業(yè)融資六大方式及案例
創(chuàng)業(yè)是創(chuàng)業(yè)者及創(chuàng)業(yè)搭檔對他們擁有的資源或通過努力對能夠擁有的資源進行優(yōu)化整合，從而創(chuàng)造出更大經(jīng)濟或社會價值的過程。下面是小編收集整理的創(chuàng)業(yè)融資六大方式及案例，希望對大家有幫助！
創(chuàng)業(yè)融資六大方式及案例
一、天使投資：創(chuàng)業(yè)者的“嬰兒奶粉”
天使投資是自由投資者或非正式風險投資機構，對處于構思狀態(tài)的原創(chuàng)項目或小型初創(chuàng)企業(yè)進行的一次性的前期投資。天使投資雖是風險投資的一種，但兩者有著較大差別：天使投資是一種非組織化的創(chuàng)業(yè)投資形式，其資金來源大多是民間資本，而非專業(yè)的風險投資商;天使投資的門檻較低，有時即便是一個創(chuàng)業(yè)構思，只要有發(fā)展?jié)摿�，就能獲得資金，而風險投資一般對這些尚未誕生或嗷嗷待哺的“嬰兒”興趣不大。
在風險投資領域，“天使”這個詞指的是企業(yè)家的第一批投資人，這些投資人在公司產(chǎn)品和業(yè)務成型之前就把資金投入進來。天使投資人通常是創(chuàng)業(yè)企業(yè)家的朋友、親戚或商業(yè)伙伴，由于他們對該企業(yè)家的能力和創(chuàng)意深信不疑，因而愿意在業(yè)務遠未開展之前就向該企業(yè)家投入大筆資金，一筆典型的天使投資往往只是區(qū)區(qū)幾十萬美元，是風險資本家隨后可能投入資金的零頭。
對剛剛起步的創(chuàng)業(yè)者來說，既吃不了銀行貸款的“大米飯”，又沾不了風險投資“維生素”的光，在這種情況下，只能靠天使投資的“嬰兒奶粉”來吸收營養(yǎng)并茁壯成長。
案例：牛根生在伊利期間因為訂制包裝制品時與謝秋旭成為好友，當牛自立門戶之時，謝作為一個印刷商人，慷慨地掏出現(xiàn)金注入到初創(chuàng)期的蒙牛，并將其中的大部分的股權以“謝氏信托”的方式“無償”贈與蒙牛的管理層、雇員及其他受益人，而不參與蒙牛的任何管理和發(fā)展安排。最終謝秋旭也收獲不菲，380萬元的投入如今已變成10億元。
二、風險投資：創(chuàng)業(yè)者的“維生素C”
在英語中，風險投資的簡稱是VC，與維生素C的簡稱Vc如出一轍，而從作用上來看，兩者也有相同之處，都能提供必需的“營養(yǎng)”。廣義的風險投資泛指一切具有高風險、高潛在收益的投資;狹義的風險投資是指以高新技術為基礎，生產(chǎn)與經(jīng)營技術密集型產(chǎn)品的投資。根據(jù)美國全美風險投資協(xié)會的定義，風險投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競爭潛力的企業(yè)中的一種權益資本。
案例：重慶江北通用機械廠從1995年開始研制生產(chǎn)大型氟里昂機組新產(chǎn)品，其具有兼容功能，并可以用其他冷凍液進行替代。由于銀行對新產(chǎn)品一般不予貸款。重慶風險投資公司提供了100萬元貸款。兩年后，江北通用機械廠新產(chǎn)品銷售額達7000萬元。
三、政府基金：創(chuàng)業(yè)者的“免費皇糧”
近年來，政府充分意識到中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，尤其是各省市地方政府，為了增強自己的競爭力，不斷采取各種方式扶持科技含量高的產(chǎn)業(yè)或者優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。為此，各級政府相繼設立了一些政府基金予以支持。這對于擁有一技之長又有志于創(chuàng)業(yè)的諸多科技人員，特別是歸國留學人員是一個很好的吃“免費皇糧”的機會。
案例：2001年在澳大利亞度過了14年留學和工作生涯的施正榮博士，帶著自己10多年的科研成果回到家鄉(xiāng)無錫創(chuàng)業(yè)。當無錫市有關領導得知施正榮的名聲，和他的太陽能晶硅電池科研成果在國內還是空白時，立即拍板要扶持科學家做老板。在市經(jīng)委的牽頭下，無錫市政府聯(lián)合當?shù)貛准掖髧笸顿Y800萬元，組建了無錫尚德太陽能電力有限公司。有了政府資金的鼎力支持，尚德公司有了跨越式發(fā)展，僅僅3年時間銷售額已經(jīng)過億元，成為業(yè)界明星企業(yè)。
四、典當融資：創(chuàng)業(yè)者的“速泡面”
風險投資雖是天上掉餡餅的美事，但只是一小部分精英型創(chuàng)業(yè)者的“特權”;而銀行的大門雖然敞開著，但有一定的門檻。“急事告貸，典當最快”，典當?shù)闹饕饔镁褪蔷燃�。與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，典當融資雖只起著拾遺補缺、調余濟需的作用，但由于能在短時間內為融資者爭取到更多的資金，因而被形象地比喻為“速泡面”，正獲得越來越多創(chuàng)業(yè)者的青睞。
案例：周先生是位通訊設備代理商，前段時間爭取到了一款品牌新手機的代理權，可是問題在于要在三天內付清貨款才能拿貨，而他的資金投資在另一商業(yè)項目上，他可不甘心失去這得來不易的代理權。周先生腦子轉到了自己的那輛“寶馬”車上，于是，他馬上開車來到典當行。業(yè)務員了解情況后告訴他：當天就可以辦理典當拿到資金。周先生大喜過望，立即著手辦理典當手續(xù)，交納相關證件、填表、把車開到指定倉庫、簽合同，領當金。不出半天的工夫，他就拿到了他急需的50萬元，一個月后來贖當，這筆當金幫他賺了近10萬元。
五、創(chuàng)新基金：創(chuàng)業(yè)者的“營養(yǎng)餐”
近年來，我國的科技型中小企業(yè)的發(fā)展勢頭迅猛，已經(jīng)成為國家經(jīng)濟發(fā)展新的重要增長點。政府也越來越關注科技型中小企業(yè)的發(fā)展。同樣，這些處于創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)在融資方面所面臨的迫切要求和融資困難的矛盾，也成為政府致力解決的重要問題。
有鑒于此，結合我國科技型中小企業(yè)發(fā)展的特點和資本市場的現(xiàn)狀，科技部、財政部聯(lián)合建立并啟動了政府支持為主的科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金，以幫助中小企業(yè)解決融資困境。創(chuàng)新基金已經(jīng)越來越多地成為科技型中小企業(yè)融資可口的“營養(yǎng)餐”。
案例：蘭州大成自動化工程有限公司自運行一年來，主要進行產(chǎn)品開發(fā)，幾乎沒有收入，雖然技術的開發(fā)有了很大的進展，但資金的短缺越來越突出。當時正值科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金啟動，企業(yè)得知后非常振奮，選擇具有國際先進水平的“鐵路車站全電子智能化控制系列模塊的研究開發(fā)與轉化”項目申報創(chuàng)新基金。為此，他們進一步加快了研發(fā)的速度，于1999年12月通過了鐵道部的技術審查，取得了階段性的成果。正因為企業(yè)有良好的技術基礎，于2000年得到了創(chuàng)新基金100萬元的資助，它不僅起到了雪中送炭的作用，而且起到了引導資金的作用。同年，該項目又得到了甘肅省科技廳50萬元的重大成果轉化基金，教育部“高等學校骨干教師資助計劃”12萬元的基礎研究經(jīng)費。2001年，針對青藏鐵路建設的技術需求，該項目被列入甘肅省重點攻關計劃，支持科技三項費用30萬元。
六、中小企業(yè)擔保貸款：創(chuàng)業(yè)者的“安神湯”
一方面中小企業(yè)融資難，大量企業(yè)嗷嗷待哺;一方面銀行資金缺乏出路，四處出擊，卻不愿意貸給中小企業(yè)。究其原因主要在于，銀行認為為中小企業(yè)發(fā)放貸款，風險難以防范。然而，隨著國家政策和有關部門的大力扶植以及擔保貸款數(shù)量的激增，中小企業(yè)擔保貸款必將成為中小企業(yè)另一條有效的融資之路，為創(chuàng)業(yè)者“安神補腦”。
案例：上海一家高科技公司屬國內一流藝術燈光景觀建設專業(yè)企業(yè)，開發(fā)了數(shù)十項產(chǎn)品。在強大的科技研發(fā)能力支持下，該公司業(yè)務發(fā)展迅速。與業(yè)務發(fā)展相伴而行的則是資金困境。工程類企業(yè)的行業(yè)特點是資金回籠速度慢，營運資金占用情況嚴重。但由于公司規(guī)模較小，又缺乏與銀行合作的信用記錄，獲得銀行融資困難重重。
2005年底，該企業(yè)得到中投保的提供保證擔保的80萬元流動資金貸款，由此，該公司近兩年取得了快速發(fā)展，2007年6~7月，該公司先后中標08北京奧運場館照明工程合同。
創(chuàng)業(yè)融資的渠道
企業(yè)融資方式即企業(yè)融資的渠道。它可以分為兩類：債務性融資和權益性融資。前者包括銀行貸款、發(fā)行債券和應付票據(jù)、應付賬款等，后者主要指股票融資。債務性融資構成負債，企業(yè)要按期償還約定的本息，債權人一般不參與企業(yè)的經(jīng)營決策，對資金的運用也沒有決策權。權益性融資構成企業(yè)的自有資金，投資者有權參與企業(yè)的經(jīng)營決策，有權獲得企業(yè)的紅利，但無權撤退資金。
1、銀行貸款。銀行是企業(yè)最主要的融資渠道。按資金性質，分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和專項貸款三類。專項貸款通常有特定的用途，其貸款利率一般比較優(yōu)惠，貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。
2、股票籌資。股票具有永久性，無到期日，不需歸還，沒有還本付息的壓力等特點，因而籌資風險較小。股票市場可促進企業(yè)轉換經(jīng)營機制，真正成為自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束的法人實體和市場競爭主體。同時，股票市場為資產(chǎn)重組提供了廣闊的舞臺，優(yōu)化企業(yè)組織結構，提高企業(yè)的整合能力。
3、債券融資。企業(yè)債券，也稱公司債券，是企業(yè)依照法定程序發(fā)行、約定在一定期限內還本付息的有價證券，表示發(fā)債企業(yè)和投資人之間是一種債權債務關系。債券持有人不參與企業(yè)的經(jīng)營管理，但有權按期收回約定的本息。在企業(yè)破產(chǎn)清算時，債權人優(yōu)先于股東享有對企業(yè)剩余財產(chǎn)的索取權。企業(yè)債券與股票一樣，同屬有價證券，可以自由轉讓。
4、融資租賃。融資租賃，是通過融資與融物的結合，兼具金融與貿易的雙重職能，對提高企業(yè)的籌資融資效益，推動與促進企業(yè)的技術進步，有著十分明顯的作用。融資租賃有直接購買租賃、售出后回租以及杠桿租賃。此外，還有租賃與補償貿易相結合、租賃與加工裝配相結合、租賃與包銷相結合等多種租賃形式。融資租賃業(yè)務為企業(yè)技術改造開辟了一條新的融資渠道，博凱投資采取融資融物相結合的新形式，提高了生產(chǎn)設備和技術的引進速度，還可以節(jié)約資金使用，提高資金利用率。
5、海外融資。企業(yè)可供利用的海外融資方式包括國際商業(yè)銀行貸款、國際金融機構貸款和企業(yè)在海外各主要資本市場上的債券、股票融資業(yè)務。
中小企業(yè)融資渠道和融資方法
企業(yè)可能從哪些渠道獲得融資？融資渠道的選擇，國外中小企業(yè)的融資渠道多樣化，近幾年的實踐證明，融資渠道在拓展，融資方法在改變。投資理財講師張雪奎，根據(jù)中小企業(yè)融資實踐，提出一些看法。另外國外中小企業(yè)的融資渠道多樣化，也值得中國的中小企業(yè)和政府相關機構學習與借鑒。
多樣化的股權觸資渠道
1、老板自主投資。中小企業(yè)資本構成主要以自籌資金為主、自籌資金的比重一般都在50%～60%。在自籌資金中，主要是業(yè)主（或其朋友、家庭成員、合伙人、股東）投入的資本。業(yè)主資本是中小企業(yè)得到的第一筆資金，屬于“內部人融資（insider finance）”、業(yè)主們了解企業(yè)的情況，相信企業(yè)能夠成功，并愿意冒風險投資。據(jù)美國統(tǒng)計，中小企業(yè)業(yè)主儲蓄投資占中小企業(yè)投資的45%左右。
2、“天使”投資�！疤焓埂蓖顿Y者統(tǒng)稱為富有的投資者，法律上稱個人授信投資者，通常是那些熟悉投資行業(yè)的個人或企業(yè)。有相當多的“天使”投資者可能是出于戰(zhàn)略發(fā)展的目的而投資，并且對接受投資的業(yè)主在事先都有一定的了解，因此、 大大降低了信息的不對稱。“天使”投資所形成的“天使資本（angel finance）”實際上是一種換取創(chuàng)業(yè)企業(yè)股份所有權的資本。目前，“天使”資本遍布美國、加拿大、澳大利亞和新西蘭，其中以美國規(guī)模最大且最活躍，歐洲次之。在中國，天使投資也逐漸拓展開，主要體現(xiàn)在風險投資方面。
3、創(chuàng)業(yè)投資者投資。創(chuàng)業(yè)投資者投資通常是由確定多數(shù)或不確定多數(shù)投資者以集合投資方式設立基金，委托專業(yè)性的創(chuàng)業(yè)投資管理機構管理和運用基金資產(chǎn)，主要是對未上市創(chuàng)業(yè)企業(yè)尤其是科技型未上市創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供權益資本，并通過資本經(jīng)營服務直接參與企業(yè)創(chuàng)業(yè)，當企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功即退出投資，以實現(xiàn)資本增值和進行新一輪投資。創(chuàng)業(yè)投資者設立基金時往往將目標鎖定在自己熟悉的一個或少數(shù)幾個行業(yè)， 并通過設定高達40%～80%的回報來彌補投資失敗的損失�？鄢顿Y失敗因素，投資者總的回報一般在20%以上。國外以美國，日本和英國的創(chuàng)業(yè)投資基金比較發(fā)達。
創(chuàng)業(yè)融資方法
每個人都清楚一個道理，投資在不同性質的企業(yè)，所得稅計稅方式和稅率是不一樣的。那么，在創(chuàng)業(yè)之初，如何根據(jù)自己的實際狀況，選擇最適合的企業(yè)性質，才能夠既少花錢，又有好的融資方式發(fā)展呢。
如果你有購房意向并且手中有一筆足夠的購房款，這時，你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。我去就發(fā)網(wǎng)址導航調查表明如要想做到這方面，其不可忽略的幾個方式可以做到最省錢的融資方式。
一、親情借款
成本最低的創(chuàng)業(yè)"貸款"創(chuàng)業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時，你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金。親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
二、精打細算
合理選擇貸款期限銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如，原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
三、合理的融資方式
創(chuàng)業(yè)經(jīng)營并不意味著要尋找風險投資——而是可以利用你的個人資本和來自親友們的資金，懷特說。此外，還可以尋找來自商業(yè)計劃競賽的獎金或捐贈等形式的免費資金。懷特說：“這些資金你壓根不用償還，也不用考慮回報問題�！笨梢韵虍�?shù)氐纳虡I(yè)孵化器、經(jīng)濟發(fā)展中心、小企業(yè)發(fā)展中心等機構尋求有關本地區(qū)免費資金來源的信息。
四、選擇合適的規(guī)模
如果第一條生產(chǎn)線規(guī)模太大，所需的啟動資金就越多。別以為市場需求大就應該一上來就抓住時機大干一番。利用手上的現(xiàn)有資金，看看這些資金究竟適合多大的生產(chǎn)規(guī)模�？茽査�。約翰遜說：“對所在行業(yè)進行調研，再確定自己的細分市場�！�
五、將資金用在能產(chǎn)生收益的要素上
小預算創(chuàng)業(yè)的關鍵在于聰明地使用有限的資源。把資金使用在關鍵員工身上，這大大幫助了邁克爾�？铝⑵�。41歲的他創(chuàng)辦了�？巳R羅公司，為在海外運營或正在向海外拓展的公司提供翻譯服務。具有翻譯服務行業(yè)從業(yè)背景的柯立茲在2002年創(chuàng)辦了該公司，利用他廣泛的人脈關系，只雇用那些能直接創(chuàng)造收入的人員。柯立茲說：“我們用于啟動的資金非常短缺，所以當我們碰到能為某項服務付款的客戶時，我們就為這項服務去雇人。我們不雇用特定的人。所有的業(yè)務都是這樣——先有客戶承諾會購買某項服務，然后再雇人實現(xiàn)。”
六、提前還貸
提高資金使用效率在創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠，以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時，可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
另外，個人獨資企業(yè)和合伙企業(yè)要承擔無限責任，風險較大。個人投資者在制定投資計劃時，應充分考慮各方面的因素，選擇最優(yōu)投資方案。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)怎樣選擇融資方式？
融資并不是說起來這么簡單，它需要創(chuàng)業(yè)者做好充分的準備，比如項目的可行性、風險性以及盈利性等等。很多時候，創(chuàng)業(yè)者出現(xiàn)融資失敗的原因，就是沒有考慮清楚這些問題。針對以上問題，融資專家也給出了專業(yè)的建議：
一、尋找公司投資者
投資人對于初創(chuàng)型企業(yè)來說可謂是及時雨，他們可以成為企業(yè)的戰(zhàn)略伙伴，可以讓企業(yè)能夠更好的掌控基礎知識，同時在議價能力上都會具有相當?shù)膬?yōu)勢。這些都對企業(yè)產(chǎn)品品牌的發(fā)展具有很大的影響力，在開拓銷售渠道上也有很明顯的貢獻。在企業(yè)還處于初創(chuàng)階段，尋求公司投資者是一個比較普遍的行為，也是很多創(chuàng)業(yè)者能夠接受的方式。
二、尋求政府融資
政府融資的方式在國外比較流行，這些出資方主要是為創(chuàng)業(yè)者服務的機構，這些非盈利性機構，往往比較樂于參與到創(chuàng)業(yè)型企業(yè)的發(fā)展中去，以提供資金的方式成為公司合伙人。目前在國內，這種融資方式還比較少見，不過從發(fā)展趨勢來看，政府融資也不失為一種可以考慮的途徑。
三、以信用體系來融資
科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)普遍存在輕資產(chǎn)的特征，所以全球網(wǎng)提出以信用體系為基礎擴展金融服務，希望更多的運用企業(yè)自身的信用資產(chǎn)，以信用促進企業(yè)融資需求解決，從而促進企業(yè)快速發(fā)展。全球網(wǎng)融資平臺的目標是希望通過信用體系的建設，更好的推廣信用產(chǎn)品，建立以信用為本、良性循環(huán)的金融生態(tài)圈。
同時將從小微企業(yè)以及初創(chuàng)企業(yè)的需求出發(fā)，除了為他們提供不同階段的融資服務外，還與多家金融機構和投資人合作，面向所有中小微企業(yè)，給那些積極進取、勇于踏上創(chuàng)業(yè)之路并成功堅持下來的高科技企業(yè)提供信用融資等一攬子金融服務，鼓勵更多人勇于實現(xiàn)心中的創(chuàng)業(yè)夢想，為那些在創(chuàng)業(yè)之路上徘徊的人指點迷津，幫助其化解創(chuàng)業(yè)難、融資難的心結，從而更快的促進小微企業(yè)成長。
創(chuàng)業(yè)型企業(yè)融資有很多種渠道，無論選擇哪一種渠道都要對自身的實力以及項目的未來有足夠的認識，在充分分析風險與前景的前提下，才能做出正確的融資渠道選擇。
創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資方式
1、內部融資
對創(chuàng)業(yè)公司而言，內部融資的優(yōu)點有，成本低，周轉性好，卻風險性很大。內部融資主要是企業(yè)所有者的個人積累及其個人借貸等集資方式。這種集資方式除了籌集資金的量有限，不能有效發(fā)揮財務杠桿作用外，企業(yè)往往需要承擔較多的外部壓力，一旦經(jīng)營狀況不好，此方式便難以繼續(xù)融資。信用喪失、債務糾紛等一系列嚴重問題，企業(yè)因此進入嚴重的危機甚至破滅。另外，倘若企業(yè)將大量的盈余公積或未分配利潤用于擴大再生產(chǎn)，則相應的降低了風險抵抗能力，對外部環(huán)境變化產(chǎn)生的影響相應增大。
2、商業(yè)銀行融資
銀行貸款是創(chuàng)業(yè)公司外部融資的主要來源。相對于其他外部融資手段，銀行貸款具有成本低，速度快等優(yōu)點。但非上市公司一般在公司規(guī)模與資產(chǎn)數(shù)額小，非上市公司要獲得銀行貸款比較困難。非上市公司數(shù)量龐大，銀行若能充分利用起非上市公司融資這個資源，銀行業(yè)務量一定迅速增長，但這對銀行來說也意味著非常大的風險。信息不對稱——非上市公司無法提供銀行甄別風險所需的完整財務數(shù)據(jù)，銀行需要收集財務和非財務的各種信息以做判斷，僅僅上百萬元的貸款，銀行投入的人力、物力可能不低于一筆數(shù)億的批發(fā)業(yè)務，而在收益上顯然無法和后者相提并論。在融資上，銀行自然更樂意與大企業(yè)打交道，而非上市企業(yè)又基本上都屬于小型公司。并且，能夠得到銀行貸款的非上市公司來說，也存在不少問題。銀行提供的`長期貸款比例小，收費名目多，數(shù)額大等一系列問題。
3、小額貸款公司
2008年以來，國內實行了小額貸款公司的試點，放寬了民間資本的金融進入標準，民間資本正式成為信貸市場的一角。這種融資手段充分調動了民間的活躍資金，在一定范圍內減少了地下灰色金融行為;此外，對放貸人不準吸收公眾存款、閑置利率上限、限制持股比例等約束條件將小額貸款公司的風險控制在可接受范圍內，與大型金融機構不構成競爭之態(tài)，利用市場進行贏利的同時也防止了市場風險的發(fā)生。但實際上，小額信貸公司只能緩解非上市企業(yè)的短期資金需求，而不能解決長期的實業(yè)投資資金需求，主要有以下幾點原因：
(1)小額貸款公司信貸周期短，信貸資金少。一是政策的限制，另外公司自身出于風險方面的顧慮，對大額貸款的發(fā)放十分謹慎。非上市公司存在諸如市場環(huán)境不穩(wěn)定、公司發(fā)展前景不樂觀、沒有嚴格的財務制度、管理不規(guī)范等各方面的缺陷，存在很大的信用風險。而且小額貸款公司放貸既不需要企業(yè)的全額抵押或者擔保，也沒有完善的信用評級體系，僅僅依靠信貸員實際觀察和接觸來確定貸款企業(yè)的信用狀況及發(fā)展前景，這導致小額貸款公司信貸周期短，額度小。
(2) 小額貸款公司貸款利率高。盡管有利率上限的規(guī)定，但實際上，小額貸款公司往往會設置一些各式各樣的費用及規(guī)定以提高實際利率，例如征收管理費、規(guī)定利息按照貸款總額而不是貸款余額計算和規(guī)定每月都必須歸還一部分貸款本金。
因此，面對這么高昂的融資成本，實業(yè)經(jīng)濟周期長、利潤低、資金回收慢，顯然小額貸款公司是無法有效滿足的，就像業(yè)內人士普遍認同的一樣，現(xiàn)在的小額貸款公司只能用于“江湖救急”。
創(chuàng)業(yè)融資的主要方式和方法
許多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求情況。但是，如今市場使經(jīng)營利潤率越來越低，除了非法經(jīng)營以外很難取得超常暴利。因此，廣大創(chuàng)業(yè)者在融資時一定要考慮成本，掌握創(chuàng)業(yè)融資省錢的竅門。
一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格，如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。
二、合理挪用，住房貸款也能創(chuàng)業(yè)。
如果你有購房意向并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。
三、精打細算，合理選擇貸款期限。
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的不是太長，應盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
四、用好政策，享受銀行和政府的低息待遇。
創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項新業(yè)務，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%；許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60％的政府貼息；有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保艦養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。
五、親情借款，成本最低的創(chuàng)業(yè)“貸款”。
創(chuàng)業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產(chǎn)證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
六、提前還貸，提高資金使用效率。
創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據(jù)貸款和貸款金額據(jù)實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
創(chuàng)業(yè)的五種融資方式
1、銀行貸款
這是人們在資金籌措不足情況下首先想到的融資方式。目前，銀行也在不斷擴大對個人創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，貸款種類越來越多，條件也不斷放松，創(chuàng)業(yè)者可視情況選擇適合自己的。
個人創(chuàng)業(yè)貸款：創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達一定規(guī)�；虺蔀樵倬蜆I(yè)明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
商業(yè)抵押貸款：目前，銀行對外辦理的許多個人貸款，只要抵押手續(xù)符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創(chuàng)業(yè)的人，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以用擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。
保證貸款：如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的家人或親朋好友有一份穩(wěn)定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一到兩個同事?lián)�，就可以在金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續(xù)。如果你有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創(chuàng)業(yè)資金。
2、典當貸款
典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現(xiàn)時市場零售價的50%－80%估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續(xù)當手續(xù)。
典當貸款也是一條簡便、快捷、安全、可靠的融資渠道。與銀行貸款相比，典當有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質押二者兼為。其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，借款使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。
3、貸款擔保
政府提供的政策性扶持資金掌握著高科技成果，那么不妨爭取這種政策性的支持，一旦成功，資金問題自然迎刃而解。另外，各地對農業(yè)項目的支持力度也是較大的，特別是取消糧食訂購任務后，各地都將大力發(fā)展高效農業(yè)，你若有意到農村去創(chuàng)業(yè)，完全可以申請"農業(yè)發(fā)展基金"的支持，有些偏遠的農村為了加快發(fā)展步伐，還有給開發(fā)者免費使用土地若干年等優(yōu)惠，都是節(jié)省創(chuàng)業(yè)資金的有效辦法 。
下崗失業(yè)人員乃至一部分困難企業(yè)的富余人員雖然創(chuàng)業(yè)意識高，但融資難又是他們處于起步階段共同面臨的普遍問題。自2003年起，中國人民銀行會同財政部、國家經(jīng)貿委、勞動和社會保障部共同推出了"下崗失業(yè)人員小額擔保貸款"，為有志于個人創(chuàng)業(yè)的下崗職工提供資金幫助。很多地區(qū)還成立了擔�；�、協(xié)會、中心等，為個人創(chuàng)業(yè)貸款籌資提供擔保。
4、合伙入股
合伙創(chuàng)業(yè)不但可以有效籌集到資金，還可以充分發(fā)揮人才的作用，并且有利于對各種資源的利用與整合。合伙投資要特別注意以下問題：一是要明晰投資份額，個人在確定投資合伙經(jīng)營時應確定好每個人的投資份額，也并不一定平分股權就好，平分投資份額往往為以后的矛盾埋下禍根。因為沒有合適的股份額度，將導致權利和義務的相等，結果使所有的事情大家都有同樣多的權利，都有同樣多的義務，經(jīng)營意圖難以實現(xiàn)。二是要加強信息溝通。很多人合作總是因為感情好，你辦事我放心，所以就相互信任。長此以往，容易產(chǎn)生誤解和分歧，不利于合伙基礎的穩(wěn)定。三是要事先確立章程。合伙企業(yè)不能因為大家感情好，或者有血緣關系，就沒有企業(yè)的章程，沒有章程是合作的大忌。
5、特許加盟
特許經(jīng)營是指特許者將自己所擁有的商標、商號、產(chǎn)品、專利、和專有技術、經(jīng)營模式等以合同的形式授予被特許者使用，被特許者按合同規(guī)定，在特許者統(tǒng)一的業(yè)務模式下從事經(jīng)營活動，并向特許經(jīng)營者支付相應的費用，現(xiàn)階段連鎖經(jīng)營已成為一種引領市場潮流的營銷模式。
之所以把特許經(jīng)營作為創(chuàng)業(yè)融資的一種手段，是因為目前很多銀行也積極參與特許經(jīng)營，為創(chuàng)業(yè)者提供貸款，如工行與柯達公司聯(lián)合推出助業(yè)貸款，對個人投資的9.9萬元由銀行貸款提供，由柯達幫其建一個彩擴店。而浦發(fā)銀行的個人創(chuàng)業(yè)貸款是支持聯(lián)華便利的"投資7萬元、做個小老板"特許加盟方案。這種助業(yè)貸款，可以達到一舉三得的效果：銀行的信貸資金可以獲得比較安全的投放渠道；借款人通過銀行貸款可以達到投資創(chuàng)業(yè)的目的；企業(yè)達到了銷售自己產(chǎn)品的目的。
創(chuàng)業(yè)融資的小妙招
巧選銀行貸款也要“貨比三家”
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。
相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格。如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質押或擔保貸款。
合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)
如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房作抵辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當作創(chuàng)業(yè)啟動資金。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。
另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項新業(yè)務，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%；許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息；有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
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