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企業從銀行融資容易了嗎?
貸款難是一個長期困擾中小企業發展的問題。那么，銀行貸款現在變得容易了嗎？
目前，我國絕大多數中小企業都主要依靠積累的自有資金，融資渠道不暢嚴重限制了他們的發展速度和規模。去年我國加入世貿的重大利好使很多中小企業家看到了新的希望，認為隨著金融市場逐步開放，中小企業的融資環境將會得到改善，向銀行借貸會更容易、更方便。但現在看來情況卻并不樂觀。一些企業家和金融界人士紛紛指出，入世后，面臨實力雄厚的外資銀行的競爭，國內銀行會更側重經營大型優質企業客戶，以保證其資金安全和盈利，而對于信用程度低、抗風險能力弱的中小企業，其融資環境短期內不但不會改善，反而可能進一步惡化，中小企業從銀行得到貸款仍然并非易事。
銀行變得“嫌貧愛富”
近幾年來，我國的商業銀行在信貸管理中推行了授權授信制度、資信評估制度等，強化了風險管理，但由于這些制度主要是針對國有大中型企業制定的，使得銀行信貸資金向“大城市、大企業、大行業”集中有進一步強化的趨勢。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，但出于安全性考慮，各商業銀行往往“嫌貧愛富”，出現了大企業錦上添花有余、小企業雪中送炭不足的現象。對大企業“爭貸”和對小企業“惜貸”的結果，是使得銀行和大企業資金雙雙富余，中小企業則在融資中處于不利地位。以深圳市為例，該市中小企業中，僅科技型中小企業每年的資金需求量就約為1000億元，而2001年全年深圳的商業銀行向科技型中小企業的貸款額不到250億元，融資缺口巨大，供需矛盾突出。
招商銀行風險控制部的副總經理史原在接受記者采訪時說，當一家中小企業提出貸款申請后，銀行主要從財務和非財務兩方面對其進行評估。財務性指標包括企業的資產流動性、償債能力、會計制度等，非財務性指標包括企業領導人的素質、產品的競爭力等，銀行的審貸委員會在綜合考慮各種指標后對企業及貸款項目做出評估。相比較而言，銀行在向中小企業貸款時的確更加謹慎，不僅貸款審查手續比較復雜，而且提供的基本上都是抵押貸款和擔保貸款，信用貸款數量很少。可是中小企業可用于抵押的資產數量本來就有限，再加上信用擔保體系不健全、擔保機構數量和擔保能力也遠遠不足，這就使得中小企業即使能得到貸款，額度也相當有限。
信用仍是關鍵所在
客觀地說，銀行對中小企業的“惜貸”行為確實有著合理的成分。中小企業向商業銀行貸款難，與其自身規模小、風險大、負債能力有限，以及貸款數量少、頻次多、成本高(據估算，銀行為中小企業融資服務的成本一般比為大中企業融資的服務成本多5倍)是有極大關系的。但這背后最深層的原因是，銀行與企業信息嚴重不對稱而造成了銀企互相不信任的畸形關系，信用成了懸在中小企業頭上的“達摩克里斯寶劍”。
在記者采訪的過程中，各家銀行普遍反映，他們目前最頭疼的問題是中小企業的信用識別問題，虛假報表層出不窮，偽造文書防不勝防，基于安全考慮，他們有錢也不敢亂貸。展望新的一年，業內人士認為，如果信用狀況依然如故的話，國內銀行對中小企業惜貸的現象同樣也不會有太大的改觀，因此，有關部門應盡快加大社會信用環境整治力度，建立企業信用體系，解決銀行與企業信息不對稱的問題，徹底改善中小企業融資難的局面。
銀企互動貸款有望
在與多位金融界人士的接觸中，記者一方面感覺到了銀行在客戶選擇方面不得不“嫌貧愛富”，但同時也發現，大多數銀行特別是股份制商業銀行也都認識到，如果貸款客戶過于向大企業集中，可能導致基礎薄弱和發展后勁不足等問題，還有可能被“好”的企業“套牢”而陷入被動，因此他們也都十分重視拓展客戶基礎，積極在中小企業中尋求良好的合作伙伴。
中國民生銀行廣州分行張鳳鳴行長告訴記者，目前該行的貸款客戶中，中小企業占到了70%到80%，其貸款數額也占了全行貸款的一半以上。該行目前在貸款營銷方面實行“兩條腿走路”，即一方面在質量好的大客戶中優中取優，另外一方面花大力氣積極扶持和培育中小企業客戶，例如實現銀企信息共享、提供優質服務等。他坦言，建立銀行與企業之間良好的關系對雙方的發展都大有益處，銀行企業之間應該有良好的互動。
招商銀行史原也表示，該行的信貸政策是“抓大不放小，關鍵看素質”，而所謂“素質”，就是指企業要有良好的經營管理狀況、財務狀況等，銀行放貸不是看企業的規模大小，其增長性才是最重要的。談到建立良好的銀企關系，他也表示，希望中小企業最好先和銀行有一些存款、結算等方面的業務往來，這樣銀行就可以了解企業的現金流是否正常、財務制度是否健全等。在雙方有了必要和足夠認識的基礎上，銀行才會更有把握地放貸，相應地，企業也就更容易得到資金支持。
中小企業的急劇發展及其帶來的資金供求矛盾亟待解決，市場需要融資工具和融資機構的雙重創新。而對于中小企業自身來講，要想得到銀行的資金支持，最關鍵的就是要規范經營、嚴格管理、練好內功。
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