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融資性擔(dān)保公司與一般擔(dān)保公司的區(qū)別
在P2P投資過程中，項目的擔(dān)保公司有兩種，一種是融資性擔(dān)保公司，一種是一般擔(dān)保公司。那么，融資性擔(dān)保公司與一般擔(dān)保公司有何區(qū)別?
融資性擔(dān)保公司與一般擔(dān)保公司的不同點(diǎn)：
1)注冊資本不同。一般擔(dān)保公司只要五十萬以上，融資性擔(dān)保公司金額較大，一般在五千萬甚至一個億以上(最低不低于500萬元人民幣)。
2)設(shè)立條件不同。
一般擔(dān)保公司依據(jù)《公司法》和工商行政管理部門的行 政審批條例的規(guī)定即可獲得經(jīng)營手續(xù)和資格。
融資性擔(dān)保公司則需經(jīng)省級政府部門頒發(fā)“經(jīng)營許可證”，憑該許可證向工商行政管理部門申請注冊登記，獲取經(jīng)營資格。
3)業(yè)務(wù)方向不同。
從上表我們能看到，融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍包括一般擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍(經(jīng)營范圍中需注明兼營非融資性擔(dān)保公司業(yè)務(wù))。而一般擔(dān)保公司不能從事融資性擔(dān)保公司能從事的貸款擔(dān)保、項目融資擔(dān)保等業(yè)務(wù)。
目前，我國融資性擔(dān)保公司主要經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，一遍與銀行合作替借款人擔(dān)保，如果借款人不能償還貸款時，由融資性擔(dān)保公司按照合同約定履行擔(dān)保責(zé)任。一般擔(dān)保公司一般主要做資金過橋、短期借貸業(yè)務(wù)，就是俗稱的高利貸。
4)擔(dān)保杠桿不同。融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保杠桿是注冊資本的10倍，一般擔(dān)保公司的擔(dān)保杠桿等同于注冊資本。
目前，很多P2P平臺都采取與擔(dān)保公司合作的形式，但這些借款項目來源都是由擔(dān)保擔(dān)保公司提供，然后借款項目再由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。從這個意義上講，看起來好像是擔(dān)保公司給平臺擔(dān)保，實(shí)際上更像是平臺給擔(dān)保公司擔(dān)保。(主要是目前大多數(shù)P2P平臺都是承諾保本保息，擔(dān)保公司不履行貸償只能由平臺墊付)
由于擔(dān)保公司一般都比P2P平臺成立時間長，因此其積累下來的壞賬往往也會更高一些。目前一些擔(dān)保公司也會出現(xiàn)倒閉的問題，這會給那些與之合作的P2P平臺帶來經(jīng)營風(fēng)險。
還有一種平臺采取關(guān)聯(lián)擔(dān)保或者自我擔(dān)保形式，比如平臺合作的擔(dān)保公司與P2P平臺的法人為同一個人，這種形式我們認(rèn)為是自我擔(dān)保。還有一種是平臺的股東是擔(dān)保公司的法人或股東，我們認(rèn)為這種形式是關(guān)聯(lián)擔(dān)保。
由于自我擔(dān)保和關(guān)聯(lián)擔(dān)保都存在利益關(guān)系，如果出現(xiàn)借款人逾期或違約，擔(dān)保公司是否有能力履行代償很難確定。當(dāng)然，這種擔(dān)保形式也違背了第三方擔(dān)保的原則。
另外，我們在投資過程也許注意，P2P平臺與擔(dān)保公司簽訂的擔(dān)保協(xié)議，根據(jù)擔(dān)保責(zé)任的不同有兩種。一是一般責(zé)任擔(dān)保。二是連帶責(zé)任擔(dān)保。
一般責(zé)任擔(dān)保：
債務(wù)人不能償還債務(wù)時，由保證人承擔(dān)責(zé)任。也就是說，如果沒有確認(rèn)借款人完全不能還款，擔(dān)保公司就不會履行代償責(zé)任。由于借款人完全不能還款很難界定，擔(dān)保公司就不會主動承擔(dān)責(zé)任。如果擔(dān)保金額超出擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，擔(dān)保公司完全可以通過申請破產(chǎn)拒絕代償。
連帶責(zé)任擔(dān)保：
投資人可以要求債務(wù)人履行還款責(zé)任，也可以要求擔(dān)保公司承擔(dān)代償責(zé)任。也就是說，如果借款人不還錢，投資人可以直接找擔(dān)保公司，如果擔(dān)保公司不代償?shù)脑挘苯悠鹪V借款人和擔(dān)保公司要求還款。
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