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普通家庭保險如何規劃
保險已經成為每個家庭的必備品，但是如何規劃保險保障更合理?保險規劃需要注意哪些問題？下面是小編精心整理的普通家庭保險如何規劃，歡迎閱讀與收藏。
保險保障，規劃先行!
生活中，有不少朋友聽說某款產品不錯就買了很多，隨著對保險了解程度的深入，發現在其他方面的保障并不全面，需要補充保障，但是這個時候發現保費支付壓力已經開始顯現出來，遇到兩難的境地。如何才能避免這樣的情況呢，首先做好頂層規劃，然后再匹配相應的險種。
保險規劃首先把握家庭保費支付能力，保障型保險費用占比家庭收入的10%-20%為宜。
第二，分析保障需求程度，既要考慮風險帶來的直接損失，還要考慮間接損失，才能保障一個家庭在風險發生后盡可能維持原有的生活狀態。
其次，保障規劃既要全面，又要重點突出，對于家人收入的主要承擔者，壽險等保障額度要高。
保險規劃案例：
一個三口之家，張先生35歲，月收入6500元，是家庭的主要收入來源，李女士32歲月收入3500元，有一個5歲的兒子，全家有社保，有房貸20萬元。
第一步，計算保費支付額度，1萬×12×20%=2.4萬元，這是保障型保險的支付上限。
第二步分析保障需求程度：
張先生的保障如下：
①壽險保障：
保額=10倍年收入+負債=100萬元;
張先生肩負著主要的家庭責任，一旦身故，孩子成長、父母養老失去依靠，愛人承擔的壓力陡然劇增。因此，壽險保額要兼顧孩子的成長、父母的養老，和對愛人的補償，同時還有兼顧房貸。一般以10倍年收入加上負責比較合適。
②健康保障：
重大疾病保額=5倍年收入+平均醫療費-社保補償=7.8萬×5+25萬元-15萬≈50萬元;
重大疾病是最大的健康威脅，保額設置時既要考慮直接醫療費，還要考慮衍生費用，也要考慮5年恢復期內的收入損失;
醫療險保額1~3萬元;
醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫療花費。
③意外保障：
意外傷害保額=10倍年收入+20萬元=100萬元
一般的意外傷害會導致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費預算：700+11000+500+1000=13200元
李女士保障如下：
①壽險保障：
保額=10倍年收入+負債=60萬元;
②健康保障：
重大疾病保額=5倍年收入+重疾醫療費-社保補償=4.2萬×5+25萬元-15萬≈30萬元;
醫療險保額1~3萬元;
保額設置時既要考慮直接醫療費，還要考慮衍生費用，還要考慮5年恢復期內的收入損失;醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫療花費。
③意外保障：
意外傷害保額=5倍年收入+20萬元=40萬元
一般的意外傷害會導致勞動能力的部分喪失，會造成收入減少;嚴重的意外傷害可能導致身故或者重度傷殘，造成收入中斷或大幅減少。
*綜合保費預算：300+5000+500+400=6200元
孩子保障如下：
①健康保障：
重大疾病保額=5倍年收入+平均醫療費-社保補償=4.2萬×5+25萬-15萬=30萬元;
醫療險保額1~3萬元;
孩子雖然沒有收入，但是一旦生病必須有家人照顧，除了直接、間接醫療費，也會導致家庭收入中斷或減少，還要考慮5年恢復期內的收入損失;醫療險是重疾險和意外傷害保險的補充，主要用于補償一般疾病或意外導致的醫療花費。
②意外保障：
意外傷害保額=20萬元
未成年人的意外風險較高，但是因保監會規定10歲以下兒童風險保額不能超過20萬，所以意外險保額設置20萬為宜;10歲以上最高可以設置50萬保額。
*綜合保費預算：2800+1000+300=4100
總結：這樣的設計保障全面，且重點突出，每個人都有合適保障，基本做到了大無懼輕無憂。
*家庭綜合保費預算：23500元。
結合張先生的家庭收入情況，年收入為12萬元，根據保障險保險費占比不超過家庭收入20%的比例，年保費支出23500元，比較合適。這樣的保障規劃，給張先生的家構筑了一道堅實的防護墻，不管遇到什么風險，都不會遇到家庭的正常財務安排，幼有所教、老有所養、愛有所依!
通過這樣的妥善規劃，張先生也可以在事業上全身心投入，盡情施展自己的才華，更好的把握人生中每一次機會，更好的實現人生中的各種夢想!這就是所謂的保險讓生活更美好!
拓展：家庭保險規劃時遵循的原則
家庭保險怎么買、怎么選擇關系到家庭成員的受益狀況，如果你“手抖”買了一份高保費、低保額的家庭保險，那就太不劃算了。所以購買前多備點保險“干貨”還是非常必要的。那么做家庭保險規劃時要遵循哪些原則？一起來漲姿勢吧！
雙十”原則
這里是指，家庭保險的保費應占家庭年收入的十分之一，而保額則是家庭年收入的10倍。
先保大人，后保小孩
大人是維持家庭運轉的主力軍，如果大人發生意外，那么沒有任何收入來源的小孩將失去依靠，所以家庭保險要大人為先，小孩其次。
優先考慮保障型保險
家庭保險的目的首先是“保障”，其次才是“收益”，所以在做家庭保險規劃時，應該首先考慮保障型保險，再來考慮儲蓄型保險以及投資型保險。
保額至重，保費合理
家庭保險的保額最好是可以完全覆蓋掉風險帶來的損失，當然保費也應合理，因為買得少則起不到應有的保障作用，買得多又影響家庭生活質量。
產品不是最重要的，解決方案才重要
家庭保險重在發生意外時所能提供的問題解決方案。這種解決方案是家庭財務需求以及潛在需求與保險產品的有效結合，因此買保險應該注重解決方案。
先滿足人身壽險，后考慮財產險
人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，家庭成員的保障永遠都比家庭財產的保障更為重要。
保單不是一成不變的
一個家庭在不同階段的保險需求也不一樣，所以做家庭保險規劃時還要適時對家庭成員的保單以及保障計劃進行調整。
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