商業(yè)養(yǎng)老保險如何選擇

時間：2024-07-03 09:28:08 保險代理人我要投稿

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　　商業(yè)保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。養(yǎng)老商業(yè)保險的被保險人，在交納了一定的保險費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。下面讓我們了解一下養(yǎng)老商業(yè)保險的五大原則：

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　　定額-養(yǎng)老金的保額

　　市民在選擇養(yǎng)老類產(chǎn)品時，必做的一項(xiàng)功課當(dāng)然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養(yǎng)老資金需求缺口和自己現(xiàn)在的承受能力。

　　每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養(yǎng)老金的總需求。退休后一共需要多少養(yǎng)老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預(yù)測。

　　退休后的收入來源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。

　　養(yǎng)老資金缺口其實(shí)就是“退休后資金需求減去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定其中商業(yè)保險金在填補(bǔ)這個缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領(lǐng)取多少商業(yè)養(yǎng)老金，也就能馬上找到對應(yīng)的保額了。

　　定式-定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

　　對于不同的人群，領(lǐng)取方式也是有講究的。目前商業(yè)保險養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。

　　躉領(lǐng)是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)、成為“老年職場新鮮人”的人，或有希望退休后實(shí)現(xiàn)一個愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預(yù)期不夠樂觀者。

　　期領(lǐng)則又分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，這也要看個的需求情況。若是普通生活的老人，月領(lǐng)比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規(guī)律支出者，則可以選擇年領(lǐng)。

　　定養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡

　　消費(fèi)者在選擇時還應(yīng)確定領(lǐng)取的年齡。養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會出現(xiàn)較大的波動。

　　但這個“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領(lǐng)取年限的條款匹配起來，做適當(dāng)調(diào)整。

　　定養(yǎng)老金領(lǐng)取年限

　　因?yàn)槟壳笆袌錾系酿B(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種。一是保險期間為終身，但沒有最低領(lǐng)取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。在這種條款下，養(yǎng)老金的開始領(lǐng)取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養(yǎng)老年金領(lǐng)取還是早點(diǎn)開始為好。

　　另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設(shè)定一個保證領(lǐng)取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領(lǐng)取，實(shí)際領(lǐng)取的總金額并不會有太大影響。

　　正由于不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限規(guī)則是不同的，有家族長壽史的人應(yīng)該選擇無限制型產(chǎn)品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養(yǎng)老風(fēng)險。

　　定型-定養(yǎng)老險產(chǎn)品類型

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒有良好儲蓄觀念、理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群。

　　分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%，但分紅險在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。

　　其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累作用。

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