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2016年保險公估人考試輔導(dǎo)：健康保險的特征
健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。
疾病成立的條件
(一)必須是由于明顯非外來原因所造成的
(二)必須是非先天的原因所造成的
(三)必須是由于非長存的原因所造成的
健康保險的特征
(一)保險期限
除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費(fèi)用保險常為一年期的短期合同，
在整個繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險費(fèi)率。
(二)精算技術(shù)
人壽保險在制定費(fèi)率時主要考慮死亡率、費(fèi)用率和利息率，而健康保險則主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時間。而健康保險費(fèi)率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費(fèi)率。
(三)健康保險的給付
補(bǔ)償原則是指“被保險人獲得的補(bǔ)償不能高于其實(shí)際損失”，費(fèi)用型健康保險適用該原則，是補(bǔ)償性的給付;而定額給付型健康險則不適用。
(四)經(jīng)營風(fēng)險的特殊性
健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。
(五)成本分?jǐn)?/p>
在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。
(六)合同條款的特殊性
除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。
(七)健康保險的除外責(zé)任
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