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買房貸款銀行會(huì)查什么
隨著銀行信貸政策的收緊，銀行審批貸款時(shí)，對(duì)借款人的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)也發(fā)生了微妙的變化，征信好、還款能力強(qiáng)的人申請(qǐng)貸款也未必能一帆風(fēng)順。如今銀行放貸時(shí)會(huì)查哪些因素?主要分自然狀況、清償保障、與銀行關(guān)系三大類。
01自然狀況類
自然狀況類，包括借款人姓名、年齡、職業(yè)、貸款人數(shù)、社保以及住房狀況，二手房的話還有房齡。
1、貸款人年齡
借款人年齡銀行審核貸款時(shí)要求借款人年齡為18-65周歲，其中25-40周歲是比較受歡迎的群體，其次是18-25周歲40-50周歲的人群。年齡在50-65歲的人發(fā)生疾病的幾率更大些，會(huì)影響到正常還款。
2、貸款人職業(yè)
職業(yè)同樣會(huì)影響房貸審批，有些人群被歸為優(yōu)質(zhì)客戶，比如公務(wù)員、教師、醫(yī)生、律師以及世界500強(qiáng)員工，其工作收入較為穩(wěn)定，通常受到銀行的青睞。而像從事高空作業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品、煙花爆竹行業(yè)等高危行業(yè)的人往往很難得到貸款。 這是因?yàn)�，銀行考慮到這類人群隨時(shí)會(huì)有生命危險(xiǎn)，無(wú)法保證按時(shí)還貸，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇拒絕為這類人貸款。
3、社保繳納不穩(wěn)定的人
有些銀行在審批貸款的時(shí)候，會(huì)比較看中借款人的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)是否正常繳納，因?yàn)檫@兩類都屬于職工保險(xiǎn)，繳納情況從側(cè)面反映了貸款人的工作情況，如果借款人繳納不穩(wěn)定，說明其工作不穩(wěn)定，收入也不穩(wěn)定，銀行擔(dān)心其還貸能力，所以這類借款人有可能審批被拒。
4、貸款人數(shù)
確定貸款人數(shù)，如果有共同貸款人，銀行還會(huì)審查其年齡、職業(yè)等跟主貸款人一樣的資質(zhì)，總之所有申請(qǐng)人的情況都會(huì)影響到貸款申請(qǐng)。
5、房齡
購(gòu)買二手房的話，銀行會(huì)審查房子房齡，通常是20-25年，房齡大的二手房可能會(huì)被降低貸款額度或者被嚴(yán)格的銀行拒貸。而且房齡會(huì)影響貸款年限，一般房齡與貸款年限的關(guān)系為：房齡+貸款年限≤50年，但是城市間房齡和貸款年限之和有差別，有的要求最高不超過40年。今年政策收緊，有部分城市縮短了貸款年限，同時(shí)也縮短了房齡+貸款年限之和，對(duì)于二手房年齡的審查也變嚴(yán)了，在選房子的時(shí)候要注意二手房房齡的問題。
02清償、保障能力類
清償、保障類包括貸款人的收入、資產(chǎn)等還款能力、個(gè)人征信。
1、個(gè)人征信
個(gè)人征信是獲得貸款的前提條件，征信好說明借款人的貸款、還款習(xí)慣好，能保障今后按時(shí)償還房貸。通常銀行會(huì)審查貸款人5年內(nèi)的貸款記錄和2年內(nèi)信用卡記錄，嚴(yán)格點(diǎn)的會(huì)看更長(zhǎng)期限內(nèi)的征信。需要注意的是，連續(xù)3次或者累計(jì)6次逾期屬于嚴(yán)重征信不良，會(huì)被銀行拒貸。
ps哪些情況易征信不良?
1、信用卡連續(xù)三次(或兩年內(nèi)累計(jì)六次)逾期還款。
2、房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
3、車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款。
4、貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。
5、“睡眠信用卡”激活后不使用也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，若不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面的信用記錄。
6、信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒有及時(shí)按期還款。
7、為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。
8、欠賬等經(jīng)濟(jì)糾紛也會(huì)影響信用記錄。
9、水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款。
10、個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。
11、助學(xué)貸款拖欠不還款。
12、手機(jī)扣費(fèi)與銀行卡扣費(fèi)掛鉤，在手機(jī)停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費(fèi)而形成逾期。
13、被別人冒用身份證或身份證復(fù)印件產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)記錄。
2、還款能力
還款能力，包括貸款人的月收入、家庭年收入、家庭存款以及其他資產(chǎn)情況，通常月收入和月供之間的關(guān)系是：月供不超過月收入的一半，其他包括住房、金融理財(cái)產(chǎn)品、社會(huì)保險(xiǎn)繳納情況等都能從側(cè)面反映借款人的經(jīng)濟(jì)能力。
一般情況下，在申請(qǐng)房貸時(shí)，銀行會(huì)要求提供收入證明，通常收入與房貸的關(guān)系可以用以下公式表示：
月收入=房貸月供X2
如果借款人還在償還其他貸款，也需要算在里面，公式如下：
月收入=(其他貸款月供+現(xiàn)申請(qǐng)房貸的月供)X2
如果購(gòu)房人的收入不滿足以上要求，那么基本上就妥妥的被銀行拒之門外了。
03與銀行關(guān)系類
一類，可以翻譯成貸款人能給銀行帶來多少受益，畢竟銀行也需要盈利，之前有的地方銀行規(guī)定只要在該行存款達(dá)到一定額度就，或者申請(qǐng)的貸款達(dá)到一定額度就可以被歸類為銀行優(yōu)質(zhì)客戶，享受首套房的優(yōu)惠利率優(yōu)先獲得貸款，不過今年為了控制住房信貸擴(kuò)張，各銀行規(guī)定了放貸限額，一共就那些額度，跟去年相比，能放出去的貸款少了很多，影響到了整體收益，只能從貸款利率想辦法了。多個(gè)城市取消了利率優(yōu)惠，有的甚至將首套房利率上浮10%以上，甚至有人覺得現(xiàn)在銀行放貸的規(guī)則變了：誰(shuí)能接受利率上浮，就能更快放款，還款能力什么的都是次要條件了。市場(chǎng)在變，銀行出于收益的考慮，不得不重新定位與購(gòu)房人的關(guān)系。
被拒貸后，也有方法可補(bǔ)救
被拒貸了是不是就意味著沒法貸款了?也不全是，根據(jù)情況的不同，也有方法可以補(bǔ)救。
1、因信用卡逾期未還，而造成信用不良，被拒貸。這種情況下，如果本身不是惡意欠款，可以進(jìn)行申訴，但是需要根據(jù)銀行要求提供相應(yīng)的證明文件。如果通過，還是有望進(jìn)行貸款的。
2、因?yàn)橘Y料不完整被拒貸的情況，只需要補(bǔ)齊資料再次申請(qǐng)，不過，一般需要等待一段時(shí)間才能獲批。
3、因?yàn)槎址糠魁g過來而被拒貸，因?yàn)殂y行在這方面的要求不一樣，可以選擇對(duì)房齡要求較為寬松的銀行再進(jìn)行貸款。
4、負(fù)債過高或者收入較低而被拒貸，可以降低貸款額度，再進(jìn)行貸款。
5、還可以找貸款中介或擔(dān)保公司，這樣獲得貸款的可能性會(huì)較高。
6、如果實(shí)在銀行無(wú)法貸款，可以不找銀行找貸款公司，相對(duì)門檻較低，可增加貸款的可能性。
銀行貸款需要哪些證件資料
1，需要能證明你身份的具有法律效力的證明，通俗點(diǎn)就是需要你的身份證和戶口本，這是最重要的條件，缺一不可。還有證明房貸申請(qǐng)者婚姻情況的結(jié)婚證等。
2、你還需要有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力。說白了，就是需要單位開個(gè)在職證明，以及收入證明。這個(gè)需要認(rèn)真對(duì)待，因?yàn)殂y行是會(huì)給你供職的單位打電話核實(shí)的。
3、銀行還要看貸款買房者的個(gè)人銀行賬戶半年內(nèi)的流水對(duì)賬單，也就是說你的收入證明和銀行工資對(duì)賬單對(duì)不上號(hào)的話，也可能被拒貸。除此之外，還要查你的征信情況，如果有信用卡逾期未還的話，也會(huì)影響貸款。
4、身份及收入證明資料齊全后，貸款申請(qǐng)者需要提交購(gòu)房合同或發(fā)票，買二手房的話，需要提供賣方房主的房屋產(chǎn)權(quán)證。
5、萬(wàn)事俱備后，那就回家準(zhǔn)備好首付款吧，一般首套房首付不低于房?jī)r(jià)的30%-40%，二套房首付比例不低于60%(個(gè)別銀行不低于70%)，若首付不夠也是難以獲得房貸的。
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