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職場新人一窮二白 年入6萬如何理財攢夠首付款？
李先生來自河南商丘，是首都經(jīng)濟貿(mào)易大學管理學專業(yè)的畢業(yè)生。畢業(yè)后，他在廣州一家外企任大區(qū)銷售助理，月薪5000元，年底可以領(lǐng)到雙薪和大約3000元的年終獎。隨著物價和房租的攀升，作為職場新人的他，最近感到越來越迷茫，不知道自己是否還有繼續(xù)待在一線城市的意義。
李先生與同學合租住房，每月房租1500元。廣州的消費不算低，李先生一個月要花掉大約2000元左右的生活費。雖然自己也很想節(jié)省一點，但作為新人的他，實在不好意思拒絕來自同事的各種活動相約。于是，一個月算下來，能攢下1000元就不錯，但在一線城市，這區(qū)區(qū)1000元實在顯得微不足道。如果想在廣州找女友，就面臨要在廣州置業(yè)的剛需，面對每平米均價已經(jīng)接近兩萬元的房價，李先生只能望而興嘆。
李先生的父母均為國家公務(wù)員，退休后收入比較穩(wěn)定，在老家屬于收入中等偏上人群。李先生甚至有了回家的念頭，但父親強烈反對，認為兒子辛苦讀了這么多年的書，就是為了改變自己的人生，而一線城市的機會要比他們那些小地方多很多。李先生被父親說服，并理智的分析了自己的職業(yè)前景：每年10%的薪水上漲空間;良好的公司環(huán)境能為自己職場的快速進步奠定基礎(chǔ);只要夠努力，積累經(jīng)驗，學習銷售知識，轉(zhuǎn)到銷售一線的話，會更有前途。
李先生為經(jīng)濟專業(yè)學生，且英文很好，可以閱讀英文經(jīng)濟刊物，對國內(nèi)和世界的經(jīng)濟動向都能有所知曉。李先生的父親決定拿出積蓄20萬元來支援兒子做投資，可李先生拿著這沉甸甸的20萬元，心里發(fā)了慌，不知道該如何投資，才能獲取最大的收益。于是，他找到了《投資與理財》，希望我們的特約規(guī)劃師能幫助他制定一個合理的投資規(guī)劃，風險、保守投資各占一半。李先生希望3年后，自己能付得起一套150萬元左右房子的首付，在這個城市站穩(wěn)腳跟。他還想做一些意外保險的投資，未雨綢繆，為自己和家人都添一份保障。
資產(chǎn)分析
資產(chǎn)負債情況
李先生剛大學畢業(yè)參加工作，家庭資產(chǎn)幾乎為零，唯一的存款還是父親資助他準備投資的。家庭無負債，李先生暫時無財務(wù)透支風險。
收支情況
李先生月薪5000元，年底雙薪還有3000元的年終獎。支出方面，每月除了房租、生活費之外，還有不少人情交際費用。從結(jié)余角度看，家庭儲蓄率只有18%，儲蓄意識不強，儲蓄率偏低，合理水平應(yīng)該處于30至50%之間。
保障情況
李先生單身，大學剛畢業(yè)，其單位應(yīng)該為他購買了基本的社會保險。
其它情況
房產(chǎn)情況：尚未購買，希望3年后，在廣州首付一套150萬元的房產(chǎn)。
婚姻情況：未婚，想在廣州找女友，但前提是要在廣州置業(yè)。
理財目標
將手中的現(xiàn)金資產(chǎn)進行合理分配和投資
希望3年后首付一套150萬元的房產(chǎn)。
做保險投資，為自己和家庭增添保障。
理財建議
家庭儲備金尤為重要
李先生收入不多，開銷很大，儲蓄很少。規(guī)劃股票基金保險銀行理財對于這個階段的年輕人而言，理財?shù)闹攸c還是四個字：開源節(jié)流。在近期沒有重大資本支出計劃的情況下，流動資產(chǎn)比率不宜過大。李先生單身一人，遠離家鄉(xiāng)，應(yīng)急準備金尤為重要，不管是生病住院或者工作變動時，都能派上用場。建議留下3萬元，以貨幣基金、活期存款形式存留，以備不時之需。
強制儲蓄實現(xiàn)財富積累
目前李先生最大的問題在于花錢沒有計劃性，儲蓄意識淡薄。李先生目前每月房租1500元。如果可能，建議尋找路途稍遠、靠近地鐵等交通便捷區(qū)域的價格更便宜的合租房。如果房租控制在1000元/月，這樣一年可以節(jié)省6000元。作為新人的他，不好意思拒絕來自同事的各種活動相約，所以花銷較大。建議聚會形式多樣化，太頻繁的聚會完全可以拒絕，年總花費在6000元為宜，這樣一年下來還可以節(jié)省8000元。
主動投資與定期投資基金相結(jié)合，提高投資性資產(chǎn)比例
按上述合理規(guī)劃，每個月的支出可降到3500元，結(jié)余1100余元。李先生事業(yè)上發(fā)展空間還很大，風險承受能力也較大，因此其投資風格可以激進一些。建議選擇一些風險較高但同時能帶來的收益也較大的主動管理型的基金，例如景順內(nèi)需增長、易基醫(yī)療行業(yè)等。按照8%的年化收益率來計算，如果將每月結(jié)余的1100元全部投資基金，則3年后李先生一共可得約4.45萬元;如果將全部結(jié)余2100元均投入該定投，則3年后李先生一共可得約8.51萬元。
父親給李先生的20萬元，建議可以按照1：1：2的比例，分別投入股市、債市、銀行理財中，提高投資性資產(chǎn)比例。股市歷經(jīng)5年多調(diào)整，未來上漲空間值得期待，建議選擇跌幅較大、業(yè)績預(yù)期好、行業(yè)受扶持的大盤藍籌股;債市可以選購一些較為穩(wěn)健的偏債型基金，比如鵬華債基等;理財產(chǎn)品可以選擇銀行資金池類產(chǎn)品，平均年化收益率大約5.5%左右。如果按照股市平均年收益12%、債市收益7%計算，預(yù)計3年后李先生可以獲得約24.59萬元。
多渠道籌措首付款，輕松實現(xiàn)有房夢
經(jīng)過合理的規(guī)劃和投資，3年后李先生一共可以獲得約33.1萬元，5年后一共可獲得約40多萬元。按照首付為房屋價格的三成計算，李先生購房的最佳時間應(yīng)該是第4年或第5年。屆時投資收益加上這幾年積累的公積金等，用于支付購買新房的首付已經(jīng)綽綽有余。這只是在李先生的現(xiàn)有工資基礎(chǔ)上所作的計算，考慮到李先生的工作未來還有很大的發(fā)展空間，工資收入會不斷上漲，3年后的買房計劃將會更加輕松。
補充購買商業(yè)保險，提高家庭保障水平
李先生越早投保，在保費上就越會有優(yōu)勢。按常規(guī)，以保費支出占家庭年收入的1/10來安排，保額基本上覆蓋被保險人因意外導致負債償還及其他費用的支出為宜。建議選擇信譽口碑好、實力雄厚的大型保險公司。可以先按照重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療順序依次購買，資金富裕時再補充分紅兩全保險，交費方式可設(shè)為月繳，保險期限至少設(shè)定10年，身故受益人約定為自己的父母。
由于李先生收入來源相對穩(wěn)定且單一，建議采取合理的資產(chǎn)配置和定期定額投資基金的方式，來積累購房首付款。
家庭財務(wù)分析
消費健康診斷李先生每個月的消費在收入中的占比達到了61.76%，高于中國家庭平均正常區(qū)間的范圍。
保障能力指標診斷
目前李先生家庭保障指標低于合理區(qū)間，說明家庭保障處于危險狀態(tài)。假設(shè)發(fā)生由于突發(fā)事件而喪失工作能力等情況，容易發(fā)生家庭失去收入來源，無法維持原有的生活水準等問題。
財務(wù)自由度指標診斷
李先生的財務(wù)自由度指標遠低于標準值10 0%，這意味著李先生完全依賴工作收入，運用生息資產(chǎn)獲得理財收入的能力不足。
理財建議
教育規(guī)劃
作為一名職場新人，如何用較少的錢滿足自身較高的未來理財需求，成了當前急需解決的問題。對于像李先生這樣的人來說，每個月的凈節(jié)余比率應(yīng)該在40%以上，也就是說攢下的錢能達到收入的4 0%。如果達不到標準，就要從開源節(jié)流兩個方面入手，提高自己每個月的現(xiàn)金流入，比如說更好地投資自己，提高未來的收入;認真地研究自己的花銷流水賬，養(yǎng)成記賬的好習慣。
解決好財務(wù)問題后，接下來要做的是要留存足夠的緊急準備金，即以3個月生活必要開支為限，以備不時之需。建議李先生拿出1萬元作為緊急準備金。可將1萬元中的70 0 0元配置為貨幣市場基金。貨幣市場基金不僅流動性好,安全性高,而且對于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢，收益率略高于定期存款。另外的3000元資金可以選擇活期存款的方式留存。
李先生留存緊急準備金后，目前可用于投資的資產(chǎn)還有19萬元。由于李先生希望3年內(nèi)實現(xiàn)購房目標，且變動余地不大，因此不太適合在投資組合中加入一些高收益高風險的投資產(chǎn)品，比如股票、基金等。建議選擇一些穩(wěn)妥的投資產(chǎn)品,不要將收益率看得太重，畢竟收益和風險的關(guān)系是正相關(guān)的，片面地追求高收益，將會給自己買房留下不小的風險隱患。構(gòu)建一個穩(wěn)健的投資組合，將其中10萬元選擇信托產(chǎn)品。建議選擇大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品，預(yù)期年收益8%左右;將剩余9萬元資金投資銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時變現(xiàn)。構(gòu)建后的穩(wěn)健組合，3年后連本帶利共22 .7萬元左右。
保險規(guī)劃
理財規(guī)劃不能僅僅片面地強調(diào)財富的積累，還要注意財富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會遇到風險和意外，這些風險無法預(yù)測，也不能因為一時的平安而心存僥幸。在理財規(guī)劃中引入保險，將未來不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出，給自己和家人一份保障。李先生除了養(yǎng)老保險等五險外，沒有購買任何商業(yè)保險。建議李先生購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。
購房規(guī)劃
由于李先生要購買的是個人首套住房，如果面積在9 0平米以下，首付款最低為全款20%，即26萬元左右，余款104萬元可采用5 0萬元公積金貸款和5 4萬元商業(yè)貸款的組合貸款方式。以采用等額本息的償還方式為例計算，其中公積金貸款利率為4.5%，貸款年限30年，月供2533.43元;商業(yè)貸款利率為6 . 5 5%，年限3 0年，月供3430.94元。總體算下來，3年后每月需要還款5964元左右。
李先生實現(xiàn)自己的購房目標，距離購房首付款26萬元還有3.3萬元左右的差額。由于李先生收入來源相對穩(wěn)定且單一，建議采取合理的資產(chǎn)配置和定期定額投資基金的方式，來積累購房首付款。以投資3年，年平均投資收益為4%的混合型定期定額投資基金為例計算，積累3.3萬元，每月還需要投入865元左右。
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