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龔方樂：浙商銀行給浙商帶來哪些利好
——專訪浙商銀行行長龔方樂2004年8月18日，經過半個多月的低調試營業，前身為“浙江商業銀行”的浙商銀行股份有限公司正式開業。作為全國第12家、總行設在浙江的第一家全國性股份制商業銀行，浙商銀行由13家浙江民企控股85.71%，是目前國內民營資本比例最大的股份制商業銀行，業界稱其為中國內地首家民營銀行。
8月19日，浙商銀行行長龔方樂接受了本刊記者的專訪。曾擔任過中國人民銀行杭州中心支行行長的龔方樂對銀行制度建設很有研究。“浙商銀行辦得好壞，將直接影響中國銀行業對民間資本開放的進程。”已經是商業銀行職業經理人的龔方樂如是說。
《浙商》：浙商銀行的成立，是否標志著浙江本土金融業開始崛起？
龔方樂：1907年，浙江第一家銀行——浙江興業銀行在杭州創立，標志著現代銀行業在浙江的興起。到1927年，浙江共有銀行21家，其業務規模具全國領先地位，浙江興業銀行則位居民辦銀行之首。這是浙江金融業昔日的輝煌和驕傲。
改革開放以來，浙江經濟快速發展，浙江商人群體崛起，然而由于種種原因，浙江本地金融業的發展遠遠滯后于實體經濟的發展。如今浙江終于擁有了一家自己的股份制商業銀行，這是浙江經濟實力的綜合反映，也是浙江經濟發展的客觀要求和必然結果。浙商銀行的成立，可以說是浙江本地金融業發展、崛起的重要標志。
浙江省領導給我們的要求是：一是希望浙商銀行成為浙江經濟發展的新亮點；二是加強內控，防范風險，穩健發展。
《浙商》：浙江商業銀行更名為“浙商銀行”，有什么重要寓意？
龔方樂：浙商銀行股份有限公司取名“浙商”，意在表明這是浙江商人投資興辦的銀行，以浙商精神為基石，具有浙江商人良好的經營理念、經營作風和經營業績，有利于銀行借助浙江商人和浙江經濟的良好形象發展業務。同時，這還體現出了對“浙江商業銀行”這個名稱的繼承和揚棄，也符合銀監會新設股份制商業銀行銀行最好不以區域冠名的要求。
我把浙商精神總結為“靈活而誠信，吃苦而創新，冒險而務實，發展而低調”，浙商銀行也將秉承浙商精神，繼往開來，在新的時代譜寫浙商新的篇章。
《浙商》：作為一家新興的商業銀行，請談談浙商銀行的發展目標與機構設置和地域布局？
龔方樂：我國創辦真正意義上的商業銀行只有9年時間。銀行業不能急于求成，否則就有風險。浙商銀行先在浙江發展，爭取三五年內取得良好業績后再去跨區域發展。具體說，浙商銀行的發展目標是：在3-5年內，使資本利潤率和資產利潤率等主要業績指標達到同業先進水平；2020年前，逐步建設成經營有方、富有特色、業績優良、具有一定國際影響的國內一流商業銀行。
這注定是一個長期、艱巨的過程。在學習中發展、在發展中創新、在創新中領先，這就是我們的路徑設計。3-5年內都是我們“在學習中發展”的第一階段。
《浙商》：有人提出，浙商銀行的組建只能說是民營資本成功參與改造商業銀行，政府暫時還在起“主導”作用，超過85%股權的股東企業的發言權有限。您怎么看待？
龔方樂：浙商銀行在組建過程中，一直是按照《公司法》和《公司章程》來操作的。董事長、行長人選是省政府推薦的，但也僅此而已，最后都要由董事會選舉產生或聘任。銀行重大問題的決策，日常經營管理，對主要經營者的任用和獎懲等，我們都是按規范化股份公司和金融業的要求運作。
“萬事起步難”。浙商銀行的發展要靠市場，靠客戶，政府并沒給我們財政存款等方面的支持。所以我并沒有政府“主導”的感覺。
《浙商》：在制度設計上，作為一家非國有銀行，如何控制風險尤其是股東的關聯交易風險?
龔方樂：商業銀行有三方面的風險：信用風險、操作風險(包括員工的道德風險)和關聯交易風險。
“以安全為前提”是我們辦行宗旨。為了控制關聯交易，防止銀行成為企業的提款機，浙商銀行在《公司章程》中對股東權益作了嚴格限制。章程規定，單個股東在該行的授信余額不得超過該行資本凈額的8％；單個股東所在集團客戶在該行的授信余額總計不得超過該行資本凈額的12％；全部股東在該行的授信余額不得超過該行資本凈額的40％。而按現行監管政策，以上三個比例分別只是10％、15％和50％。這便是浙商銀行的一大理念，制度要約束股東。
銀行章程還規定，股東關聯交易須通過由獨立董事擔任主任委員的關聯交易控制委員會審批，重大關聯交易即與某一關聯方的單筆交易額占銀行凈資本1％以上的，則須報董事會討論批準。
《浙商》：請您介紹簡要介紹一下浙商銀行的董事會。
龔方樂：董事會由13名成員組成，其中股東成員8人，經營者董事2人(行長和1名副行長)，獨立董事3人。目前已經有11名董事到位。銀行要讓銀行家來辦，11名董事中，除了董事長蔡惠明外，各股東單位派出的董事都必須是具有銀行從業經歷的專業人員。銀行是專業性機構，不熟悉銀行業務的人更多地關心資產的效益性，而容易忽視其風險性。
浙商銀行另設三位獨立董事，分別是農業銀行浙江省分行行長蔣志華、工行浙江省分行副行長楊楹源、浙江金融職業學院副教授周建松。這三位均是具有豐富銀行知識和管理經驗的專家。董事會設立了審計委員會、風險管理委員會、關聯交易控制委員會、提名委員會和薪酬委員會等五個常設委員會，其中審計委員會、關聯交易控制委員會和提名委員會均由獨立董事擔任主任委員。
《浙商》：作為以民營資本為主體的銀行，它將給數百萬浙商帶來什么利好？
龔方樂：在起步階段，浙商銀行將實施以管理特色為主體的經營戰略：實施機制戰略，發揮以民資為主體的機制優勢；在此基礎上實施效率戰略，盡可能減少管理層次，發揮決策鏈短的優勢；此外，還將實施本土戰略，發揮浙江第一家法人股份制商業銀行在理念、社會和股東等方面的“本土優勢”，結合客戶的本地特點有針對性地進行業務創新。
我們是一家以民營資本為主體的銀行，今后自然要以民營經濟、私人業務為主要的服務對象。目前限于組建之初分支機構、銀行網點還不健全，對小企業還做不到大量服務，因此只能在中型企業上下功夫。但在具體行業、企業選擇上，銀行必須要主動配合國家產業政策的調整。浙商銀行還將積極為中高收入階層綜合理財，利用本土優勢有針對性地提供服務。
特色業務將是我們收入的重要來源。浙商銀行目前正在對員工進行“客戶至上”的觀念教育，要求在推出條款時廣泛征求消費者的意見，甚至在相關合同格式上，客戶也有“討價還價”的余地，以獲取客戶長期信賴。浙商銀行還設計出了一種“透支帳戶”，即把客戶的存、貸款放在同一個帳戶里，可以幫助客戶減少因開設兩個帳戶帶來的利差損失。又比如企業需要重組、并購或升級換代方面的理財類服務時，處于分業經營階段的國內銀行顯然無法單獨滿足。浙商銀行已決定組建投資銀行部，加強與證券、信托、租賃等各類金融主體的合作，為企業帶來全方位的金融服務。
《浙商》：業內人士分析，浙江商業銀行的出現，將重新分割浙江省各家銀行的市場份額，銀行間原有格局將可能因此發生變化。您可否簡單分析或預測一下？
龔方樂：浙江經濟的發展離不開金融業的良性發展。我們希望，和同行在競爭與合作中。共同做大浙江金融業的蛋糕，共同發展。10多年前，幾大國有銀行獨步天下，現在招商銀行、興業銀行等10多家股份制商業銀行進來了，大家同樣都發展得很好。
銀行業的競爭是激烈的，出現兼并、淘汰也是必然。浙商銀行就是要走出自己的特色之路，我們不求規模大，而求特色制勝。我們暫時也不會考慮兼并浙江一些地方商業銀行。
《浙商》：龔行長一直在人民銀行系統工作，但一直是監管者的身份，從商業銀行的監管者到商業銀行的經營者，您怎么對待這一轉變？
龔方樂：以前我是人民銀行的支行行長，是監管者，是“坐著辦公”；現在我是商業銀行的行長，是職業經理人，是經營者，是“站著辦公”。身份變化了，職責變化了，理念也應該變化。
現在我的理念就是辦好浙商銀行，為社會提供優質、高效的金融服務，為股東創造最大的價值，為員工營造以人為本的發展環境，平等往來，互惠互利，實現共贏。
在浙江商業銀行的重組過程中，我們采用“分步操作，集中上報，一次審批”的辦法，為浙商銀行的成立贏得了寶貴的時間，其中之艱辛復雜，是我在人行所體會不到的，也許將來可以寫一本書或拍一部電視劇呢。
現在對我來說，是“二次創業”，如果這輩子把浙商銀行辦好了，我的人生也將變得更有意義。
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