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職業(yè)變動：你的風險系數(shù)變沒變
每年年初的幾個月，總是職場人士變動工作的高峰期。許多人在謀得更好職位與待遇之際，卻沒有想到通知保險公司自己的職業(yè)類別已變更，往往等到出險后才發(fā)現(xiàn)無法獲得全額理賠。因此被保險人一定要盡主動告知義務(wù)，才能確保自己的權(quán)益。在郵政局從事郵政搬運工作的洪先生，一次在工作中從樓梯上摔下來，
造成下肢骨折，在醫(yī)院治療二個多月，用去醫(yī)療費1萬多元。 出險后，洪先生和保險代理人李小姐取得聯(lián)系，將保險事故的情況告訴李小姐，李小姐說，因為事故是意外導(dǎo)致住院，保險事故事實清楚，所以理賠沒什么問題。但是理賠結(jié)果下來，保險公司僅僅支付了4000多元，只有正常賠付的一半。這是怎么回事呢？
原來洪先生于2004年購買了新華“吉慶有余”附加了意外傷害、意外醫(yī)療保險。投保的時候洪先生為郵政局的內(nèi)勤職員，按照一類職業(yè)投保；但后來，洪先生改為郵政搬運工作，工作轉(zhuǎn)換后，職業(yè)的危險等級提高了。但洪先生并沒有將職業(yè)的變動及時告訴保險公司，當然也沒能辦理職業(yè)變更手續(xù)。因此，這次保險事故發(fā)生，保險公司綜合了各方面情況，只能按保戶實繳保費與應(yīng)繳保費的比率折算后給出了保險金給付。
另一個案例來自王太太。多年前下崗在家的她，眼看孩子都長大成人，于是開始去某機車工廠當作業(yè)員貼補家用，不料在一次意外中遭機器夾碎左腳大拇指骨頭，花了近萬元醫(yī)藥費。早在十年前她便以家庭主婦的身份投保了長期的醫(yī)療健康險與意外險，卻因為沒有主動告知保險公司已重返職場，因此僅能獲賠醫(yī)療險中意外門診手術(shù)之實付部分，意外險則完全不理賠。“被保險人投保身份是家庭主婦，卻受到專業(yè)的職業(yè)傷害，這是最典型的糾紛案例。”國泰人壽某區(qū)經(jīng)理點出被保險人受傷原因與工作性質(zhì)差距過大的普遍現(xiàn)象。
這兩個活生生的案例都引出了同一個問題，那就是職業(yè)變動可能對保單效力，尤其是保險理賠產(chǎn)生相當大的影響。
職業(yè)變了風險系數(shù)也會變
“職業(yè)變動可能影響保單的風險等級跟著變動，等級愈高，表示被保險人的風險程度愈高，因此保費也會相應(yīng)提高。”某保險公司意外及健康險部經(jīng)理李先生表示。
我們了解到，不同類別的職業(yè)其職業(yè)風險系數(shù)不同，特別是意外傷害保險，它與普通人壽保險不同，并非以被保險人的年齡及性別等作為費率擬定的標準，而是按被保險人職業(yè)的危險程度制定費率，職業(yè)危險越高者意外傷害險保費就越多。比如，十八歲和六十歲的人，即使二者之間有很大的年齡差距，但如果所從事工作的類型相同，那么投保意外傷害險時兩人的保險費率也相同。
在客戶投保的時候，保險公司會將其工作與職業(yè)風險系數(shù)表進行相應(yīng)的比較，不同的職業(yè)按照不同的職業(yè)風險系數(shù)來定。一般按照職業(yè)風險系數(shù)從低到高劃分為：一類職業(yè)、二類職業(yè)，一直到六類職業(yè)。一旦被保險人的職業(yè)發(fā)生變更，就需要如實告知保險公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更。如被保險人發(fā)生了職業(yè)變化，保險公司會依據(jù)其職業(yè)風險系數(shù)表，對被保險人做出拒保、加費、不變或減費的決定。
風險系數(shù)變了如何算保費？
具體來看，某些高危險性質(zhì)的工作如戰(zhàn)地記者、海難救助員等，一般保險公司都會列為“拒保”項目；而意外風險較高的建筑工人，一般公司會將其列為四類或五類職業(yè)；出租車司機一般是三類或四類職業(yè)。這些風險高的人群，投保意外險的費率也較高。
若由內(nèi)勤等風險低的一類職業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)楦叩燃壜殬I(yè)，保險公司會要求投保者加費。加費是按照職業(yè)變更之日起按照差額追加未到期部分的保費。如公司行政人員葛先生，屬于一類職業(yè)，投保40萬元一年期意外險，年繳保費760元，在保單生效日后三個月轉(zhuǎn)為銷售工作，變?yōu)槎惵殬I(yè)，年繳保費應(yīng)為960元，他需要追加未來九個月內(nèi)的保費(960-760)*(9/12)=150元。
若工作危險性降低，當然還可以拿回部分保費。減費的計算方式與加費類似，是由職業(yè)或職務(wù)變更之日起按差額退還未到期保費。例如：王小姐原本是第二級外勤人員，投保100萬元一年期意外險，年繳保費1940元，在保單生效日后四個月轉(zhuǎn)為第一級內(nèi)勤工作，保費則降為1590元，若她主動告知，則可退還剩余八個月所溢繳部分的保費(1940-1590)*(8/12)=233元。
如果未主動告知職業(yè)變更，卻又因工作意外導(dǎo)致出險，被保險人理賠時最后會面臨兩種結(jié)果。一種是若變更后的職業(yè)尚在承保范圍內(nèi)，將按保費比率理賠。比如，文章開頭所提到的洪先生案例中，由于他未事先作書面告知，也沒有做加費，最后保險公司作出了按“實繳保費/應(yīng)繳保費”的比例來賠償保險金的決定。另一種是若被保險人變更的職業(yè)為保險公司所列明的拒保職業(yè)，則保單就無效了，事后一毛理賠金都拿不到。
如何辦理職業(yè)變更
作為投保人，在被保險人的職業(yè)發(fā)生了變化時，可通過保險公司的客服部門或代理人進行咨詢。若明確自己的工作變動并沒有影響到保單的職業(yè)等級(如從人事管理工作轉(zhuǎn)為內(nèi)部培訓(xùn)師工作，都還是一類職業(yè)等級)，則可以安心繼續(xù)享受原有保單的庇護，而不用進行變更申請。若查詢到自己的工作調(diào)動影響到了保單對應(yīng)的職業(yè)等級，則應(yīng)該在獲知情況后向保險公司作出書面告知，在變更申請單上填寫具體內(nèi)容。
如需變更，投保人應(yīng)帶上相應(yīng)的保險單、相關(guān)的身份證、工作證明和變更申請書到保險公司的客戶服務(wù)或保全部門去辦理一個職業(yè)變更手續(xù)。為了慎重起見，記得一定要采用書面告知。
健康險壽險也可能受影響
以上我們一直在討論職業(yè)變動對意外險的影響，的確職業(yè)變動對意外險的影響是最大的。但我們不能忽視的是，職業(yè)變動對健康險和壽險也可能產(chǎn)生影響。一旦所從事的職業(yè)對人體健康會產(chǎn)生重大影響，如建筑工地的水泥工、清潔工等容易引起肺部職業(yè)病的工種，保險公司在核保時也會考慮這一影響，在費率的具體核算上做出一些非常規(guī)的調(diào)整。而戰(zhàn)地記者等無論意外險或是壽險都是拒保的。
職業(yè)變動后莫忘調(diào)整保額
此外，工作變動后，投保者還要留心原有的保單額度是否需要調(diào)整。因為，若調(diào)換工作后，薪水增加幅度較大，那么投保者應(yīng)該考慮是否需要提高自己原有的保額，使得保障水準與自己的收入、能力以及家庭責任相匹配。反之，若調(diào)換工作后收入銳減，則要從自己的經(jīng)濟承受能力出發(fā)，考慮是否要下調(diào)部分保單的額度。
來源：《理財周刊》
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