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關于我國住房公積金制度存在的問題
在日新月異的現代社會中，我們可以接觸到制度的地方越來越多，制度是各種行政法規、章程、制度、公約的總稱。那么相關的制度到底是怎么制定的呢？下面是小編收集整理的關于我國住房公積金制度存在的問題，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
我國住房公積金制度存在的問題
1、住房公積金制度覆蓋面有限，保障功能范圍小
住房公積金是為了滿足廣大人民群眾，主要是城鎮居民的住房問題而實行的一項政策，主要針對的是中低收入群體。而公積金的數量又與個人收入直接掛鉤。朱迎娟(2008)認為住房公積金制度的覆蓋面有限，主要集中在行政事業單位和經濟效益較好的壟斷行業、國有企業、股份制企業和外資企業，大量的中低收入者被排除在外，繳存總額不大，這與實施住房公積金的初衷有很大差距。高紅梅(2008)認為由于社會主義市場經濟發展，國企改革和事業體制改革等原因，很多非公有制單位的職工、個體工商業者、社會自由職業者、進城務工人員尚未參加住房公積金制度，非公有制經濟單位基本上游離于制度之外等因素都在一定程度上影響了住房公積金的歸集，住房公積金制度覆蓋面范圍有縮小的趨勢。住房公積金覆蓋面的減小，使其保障功能大大減弱，不利于社會福利和人民生活水平的提高。
2、地區和行業發展不平衡，繳存差距較大，造成收入公平缺失
住房公積金的繳存，是以職工工資為基礎的，每月提取一定比例列入專項帳戶。因不同地區、不同行業的發展不平衡，職工的工資也有很大差距，繳存比例也有區別，使公積金的繳存產生差距較大。高紅梅(2008)指出城市經濟發展不平衡、職工公積金繳存余額存在較大差異，有損公平和效率。韓喬娜(2008)通過對部分城市住房公積金中心的調研，發現公積金繳存人群和貸款人群的收入水平均整體高于城市居民平均收入水平，行政機關，事業單位，國有企業這三類單位的職工受益于公積金的人數比例相對全市平均水平較高，從而說明公積金制度的受益人群在城市中整體上處于相對較高收入的群體，而不是低收入群體，公積金繳存存在著收入水平、職工單位類型上的不公平。
3、住房公積金使用效率較低
根據《住房公積金管理條例》規定，住房公積金使用包括職工購建房的支取、個人住房抵押貸款和購買國債幾條途徑，但一般其使用主要限于購房支持貸款，其使用效率不高，造成大量公積金沉淀，不能充分的發揮其真正用途，還有很大的市場潛力。最新資料表明，目前我國住房公積金發放額占歸集總額的40%。陳淑云(2007)認為住房公積金由各地管委會負責，自主風險控制能力有限;住房公積金由財政部門負責監督，其力度不足;低存低貸的利率政策不合理，導致效率低下，住房公積金的用途受限，職工權益受損。比較客觀、全面的指出了公積金制度在過去一段時期內存在的主要問題，有一定的現實意義。
4、住房公積金管理體制不合理，監督體系不完善
目前，我國各地住房公積金多實行.管委會決策，中心運作、銀行專戶、財政監督.的管理原則，住房公積金管理機構缺乏必要的約束機制，監督體系也有待完善，違法挪用、拆借公積金等活動時有發生，是住房公積金的運行風險加大。高紅梅[2]認為這不僅嚴重影響住房公積金管理中心的聲譽，更會影響住房公積金制度的發展與完善，有礙于社會的公平與和諧。管理體制和監督體系問題亟待提到住房公積金的改革設計日程上來。
5、住房公積金風險防范能力不足
住房公積金的用途主要是向職工發放住房抵押貸款，隨著資金規模的不斷擴大，參與人數的增加，其風險逐步加大，如何高效、安全的運用這筆資金就成了一項重要課題。其存在的主要風險有制度性風險、使用效率風險、信用風險和抵押風險等，其中信用風險是住房公積金所面臨的主要風險。根據《住房公積金管理條例》規定，各地住房公積金增值收益應提取不低于60%的資金，作為貸款風險準備金。韓喬娜指出當城市出現較劇烈的房地產和金融市場波動時，當地風險準備金儲備就很難滿足防范信用風險的要求。，住房公積金還面臨著由系統性風險引起的大規模貸款違約風險。公積金主要集中在中低收入水平，違約風險很大。
公積金立法方面問題
目前我國公積金制度的全國性統一法規僅1999年頒布的《住房公積金管理條例》。沒有與之相配套的法律規范。雖然從機構及其職責、公積金的繳存、提取和使用、監督和罰則做出了規定，但是沒有相應的法律制度保障，很多問題就僅僅是紙上談兵。例如繳存方面，規定了國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業以及其他城鎮企業、事業單位、民辦非企業單位、社會團體都要求在成立之后的一定時間內辦理住房公積金的開戶和繳納工作。但是實際情況呢，往往是國家機關、國有企業、事業單位把公積金作為一種福利制度加以執行，相當部分的私營企業還有相當部分的國有企業，涉及到本身的既锝利益，是不可能執行這項制度。因為對企業來講，沒有法律不構成強制性，違法成本太低，同時作為住房公積金管理中心執法地位尷尬，幾乎是無法可依。
因此建立起一套完整的體系制度以適應住房公積金事業的發展，首先為住房公積金制度立法，其次對住房公積金管理體系、運行模式、管理制度配備完善的行政法規，再者建立統一的自上而下的各項制度，最后地方可以根據自己的實際情況制定地方性法規。只有自上而下的制度保障建立了，才能做到有法可以，有章可循。
具體制度和管理模式不盡合理
1、各個部門對公積金監管形同虛設。住房公積金管理條例對住房公積金管理的管理模式、機構、人員任命等等系列問題都做了規定，但是仔細研究，能夠具體落實的的卻少之又少，具體問題均不具備可操作性。例如住房公積金管理委員會的組成問題，人民政府負責人和建設、財政、人民銀行等有關部門負責人以及有關專家占1/3，工會代表和職工代表占1/3，單位代表占1/3，管理委員會的主任由社會有公信力的人士擔任。負責決策住房公積金管理工作中的重大問題。實際工作中這些代表或者人員都身兼數職，同時房委會作為一個臨時機構，不可能對住房公積金的具體工作有較多的了解，實際在每年一次的房委會的具體決策中能起到什么作用就可想而之。又例如管委會決策、中心運作、銀行專儲、財政監督這個問題，各個機構在住房公積金管理工作中具體起到什么作用大家心知肚明。房委會決策形同虛設，財政更多的監督了管理經費，銀行順從了中心這個大客戶。從制度本身而言，愿望是美好的，但是不是很貼近住房公積金管理工作的實際。
2、公積金管理中心既是運動員又是裁判員。從具體政策的制定、運用、監察都是有管理中心具體運做，既是比賽規則的制定者，又是比賽的參與者，更是比賽結果的總結者。這其中的資金運作，住房公積金各項信息報告和報表格式都沒有一個自上而下統一的模式，定期向社會公布公積金的歸集、貸款、提取明細、投資收益的分配、保值增值情況及其重大事項的定期披露，沒有一個具體的制度規范，難以起到制約作用。權利監督出現真空，住房公積金被挪用并非偶然，而是現行制度缺位使然。
因此建立合理切實可行的監督管理體制是非常必要的，要變治病為防病，管好廣大住房公積金繳存人的住房儲金。
3、沒有一套統一的成熟的硬件配備和管理系統。由于住房公積金管理的各自為政，住房公積金管理工作中資源的浪費也是驚人的。現在的住房公積金管理都實現了信息化管理，各地根據情況不同的投入大量的人力、財力進行住房公積金信息管理系統的開發、使用和維護，并且根據住房公積金業務的不斷發展進一步的研發和投入，重復建設和重復投資時有發生。
具體到這個問題，我個人認為住房與建設部門應該牽頭，仿效銀行、保險業的成熟經驗，征求各地住房公積金的意見和需求，開發一套較為合理的住房公積金信息管理系統，集中統一使用和管理，能夠有效的監管住房公積金的資金運做和流動，這樣更有利于管理者、監督者明了的對各項公積金業務進行管理和監督，應該說從制度上、手段上實現全國或全省的遠距離監控提供了平臺，也加大了政策透明度、資金的安全度，更能促使管理者更加規范的運用資金。
4、住房公積金管理本末倒置。住房公積金的歸集是住房公積金的啟動器，住房公積金的一切管理工作重點應當放在住房公積金的歸集方面。人力、物力、財力、制度必須為住房公積金的歸集增長保駕護航。但是目前的實際情況是住房公積金的歸集增長幅度明顯遠遠低于住房公積金貸款發放的增長幅度。住房公積金的覆蓋率在大部分地區都徘徊在50-60%。但是很多地方的資金運用率都達到了90%多，有的甚至出現了倒掛。這不得不值得我們深思。究其深層次的原因，是住房公積金的繳納除了機關事業單位、社會團體以及國有大中型企業、上市公司，余下的可以說在公積金繳存方面，意識是比較淡薄的，僅僅從免稅上激勵，不能帶來巨大促進。
因此作為住房公積金的管理者，在增加住房公積金的繳存人數，擴大住房公積金的覆蓋面下大力氣，只有住房公積金的歸集這個住房公積金的啟動器不斷強大，才能促進住房公積金事業的又快又好發展。當然住房公積金歸集的增長一方面依賴于我們做大量的工作，另一方面在制度上，必須把住房公積金制度上升到法的高度，只有上升到法的高度，要靠法不能靠罰。因此住房公積金盡快立法就迫在眉睫，立法關系到這項事業的生存和發展壯大。有法可以了，管理者執法嚴了，加大違法者的違法成本，給執法者的執法提供強大的法律依據，必將從根本上提高住房公積金的歸集量，維護廣大職工的利益。
增值收益的分配問題
對于住房公積金的增值收益，目前《住房公積金管理條例》第二十九條又規定住房公積金的增值收益用于建立住房公積金貸款的風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用和建設城市廉租房的補充資金。但是在《住房公積金管理條例》第三條規定，職工個人繳存的住房公積金和職工單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。對于住房公積金增值收益于用于建立住房公積金貸款的風險準備金、住房公積金管理中心的管理費用，本著誰收益誰付費目前沒有疑問，那么把住房公積金的增值收益用于建設城市廉租房的補充資金，目前爭議較大。根據《物權法》第六十五條規定，私人合法的儲蓄、投資及其收益受法律保護。國家依照法律規定保護私人的繼承權及其其他合法權益。第六十六條有規定，私人的合法財產受法律保護，禁止任何單位和個人侵占、哄搶、破壞。既然《住房公積金管理條例》規定住房公積金歸職工個人所有，那么作為住房公積金的增值收益的自然也應歸職工個人所有。沒有征得所有者的同意而無償的將本應由職工所有的增值收益作為建設城市廉租房的補充資金，把解決住房困難職工的應由政府承擔的責任或者說是政府的職能轉嫁給了住房公積金廣大繳存職工，于理于法都不合適。
因此我個人建議住房公積金的增值收益作為建設城市廉租房的補充資金沒有問題，但是必須明確兩個問題，一是用此資金建設的城市廉租房所有權必須歸廣大住房公積金繳存人;二是承租住房公積金的增值收益建設的城市廉租房的受惠人群，確定由住房公積金的增值收益建設城市廉租房應由廣大繳存了住房公積金但是由于各種困難符合享受城市廉租房的這部分繳存人來承租。解決了這兩個問題，一方面解決了資金的歸屬問題，明確資金歸廣大繳存人，那么建設的保障房也歸廣大繳存人。另一方面有利于緩解公眾長期以來對住房公積金劫貧濟富的責難。對于長期繳納公積金，但是實際收入水平不高，已經符合申請城市廉租房。目前的城市廉租房明顯不能滿足申請人的需求。這樣用住房公積金的增值收益建設廉租房將有力的緩解這個問題。這也是使用了住房公積金貸款的廣大繳存人對給予自己資金支持的弱勢群體的一種支援、救助。同時在整個社會范圍也同樣解決了政府在住房保障方面的壓力。
當然住房公積金事業在十幾年的發展歷程中，盡管存在這樣那樣的問題，需要看到的是住房公積金制度在改善職工住房條件、推動住房制度改革方面功不可沒。但是我們也要清醒的認識到，目前的住房公積金制度，必須從上到下、從體制機制上、管理模式上下大功夫，僅在細枝末節上修修補補，不能從根本上解決問題。當然我個人認為如果能將養老保險制度、醫療保險制度、住房公積金制度有力結合，也是一個值得探討的發展方向。
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